Komplexné poistenie hypotéky. Poistenie hypotekárneho domu: náklady, či sú potrebné, doklady

Vitajte! Poistenie hypotéky – kde je lacnejšie a výhodnejšie si ho zaobstarať? Zaujímavá otázka, ktorou sa určite musíte zaoberať, ak sa rozhodnete pre hypotéku. Ďalej v príspevku rozoberieme poistenie hypotéky, kde je lacnejšie. Ktoré poistenie sa oplatí uzavrieť a ktoré nie, ako aj hlavné podmienky poisťovní.

V minulom príspevku sme zistili, že existujú tri hlavné typy hypotekárneho poistenia:

Z nich je povinný len prvý typ. Zvyšok nie je potrebné vydať, ale bude to mať za následok určité sankcie až po zamietnutie hypotéky. Prečítajte si náš príspevok „Poistenie hypotéky“, aby ste sa dozvedeli viac o všetkých nuansách.

Predtým, ako sa vydáte hľadať najvýhodnejšiu poistnú sadzbu, musíte kontaktovať banku a získať zoznam akreditovaných poisťovní u špecialistu alebo na webovej stránke banky. Poistiť sa na hypotéku môžete len v týchto poisťovniach vopred schválených na spoluprácu s bankou.

Banky spravidla vydávajú takzvané komplexné poistenie. Ide o poistenie všetkých troch druhov vyššie uvedených poistení naraz. Jeho cena zvyčajne nepresahuje 1 % z výšky úveru, no vo väčšine prípadov je to ešte menej od 0,2 % do 0,5 %.

Konečná sadzba závisí od mnohých faktorov:

1. Lender's bank - najnižšie sadzby nájdete v Otkritie Bank a Rosselkhozbank od 0,2%. Umožňujú to špeciálne dohody medzi poisťovňou a bankou.
2. Pohlavie dlžníka – u žien je sadzba nižšia.
3. Váhy klientov – Dlžníci s nadváhou môžu dostať zamietnutie životného poistenia hypotéky alebo vyššiu sadzbu.
4. Vek dlžníka – čím vyšší vek, tým vyššia sadzba.
5. Obory činnosti – rizikové profesie dostávajú pri výpočte dodatočný násobiteľ.
6. História vzťahu medzi dlžníkom a poisťovňou - osobné zľavy za spoluprácu, bonus za prechod z inej poisťovne a pod.

Poradte! Ak chcete ušetriť peniaze na poistke, urobte z manžela hlavného dlžníka, manžela nechajte byť. To vám umožní získať minimálnu sadzbu.

Zo všetkého uvedeného vyplýva, že poistná sadzba je dosť individuálna vec, takže o presných číslach sa baviť netreba, ale spoľahlivo určíte aspoň ich približné poradie. Zoznámime sa s podmienkami hlavných poisťovní pre poskytovanie hypotekárnych úverov.

poistenie Sberbank

Napríklad Sberbank vyžaduje povinné poistenie kolaterálu a limit hodnoty nehnuteľnosti nie je vyšší ako 15 miliónov rubľov, bude vám účtované 0,25 % z výšky úveru a každý rok sa toto percento bude účtovať zo zostatku celkového dlhu. .

Životné a zdravotné poistenie vás bude stáť 1 %, ale je to na vašu žiadosť, ak však odmietnete, toto percento sa pripočíta k úrokovej sadzbe hypotéky, respektíve vám bude so súhlasom odobraté.

V praxi to vyzerá tak, že ak sa schváli suma na 14,9 % ročne, tak pri životnom a zdravotnom poistení sadzba klesne na 13,9 %. No a široké spektrum poistných udalostí, ktoré sú poistené, tu tiež nikto nezrušil.

Taktiež ak si beriete hypotéku od Sberbank, tak toto je jediná banka, ktorá nevyžaduje komplexné poistenie, t.j. názov je voliteľný.

Ak chcete zmeniť poisťovňu, tak „môžete to urobiť bezbolestne s úplným splatením úveru, potom vám bude vrátené poistné za zvyšné mesiace. V inom prípade vám zvyšok poistného nikto nevráti, okrem prípadu, keď odmietnete pred začiatkom poistenia, vtedy sa platí poistné v plnej výške.

VTB poistenie

Ide o komplexné poistenie, ktoré zahŕňa zabezpečenie, vlastníctvo a životné a zdravotné poistenie, t.j. uzatvára sa s vami jedna zmluva, pre tretie banky na 1 rok, na VTB na celú dobu trvania hypotéky s každoročnou obnovou, čiže je potrebné ju každoročne obnovovať.

V priemere vás poistenie bude stáť 1 % zo sumy podľa úverovej zmluvy, ročne sa účtuje aj 1 % zo zostatku úveru. Pri zmene poisťovne sú podmienky ako v Sberbank, t.j. buď úplné splatenie alebo nevrátenie poistného.

V súvislosti s VTB musíme uviesť dôležitú poznámku, že v roku 2017 neprešli akreditáciou, keďže doklady predložili neskoro, preto momentálne nie je zabezpečené poistenie pre tretie banky. A ak sa tu predsa len chcete poistiť, budete si musieť tieto informácie ujasniť priamo v banke.

Poisťovňa VTB má zľavu za vystavenie dlhodobej poistky (1,5 alebo 2 roky atď.).

Dom poisťovne VSK

V tejto spoločnosti neexistuje komplexné poistenie, iba konštruktívne a životné. Životné a zdravotné poistenie vás bude stáť asi 0,55%, v závislosti od komponentov uvedených v zdravotnom dotazníku, viac ako 4 milióny rubľov. rubľov - vyžaduje sa lekárske vyhlásenie.

Konštrukčné prvky sú poistené - približne 0,43%, toto percento sa môže zvýšiť takými faktormi, ako je plynofikovaný dom, ako aj prvé a posledné poschodie.

Pokiaľ ide o zmenu spoločností, tu okrem toho, že v prípade zrušenia zmluvy, ak bola žiadosť od poistenca doručená pred dátumom začiatku poistenia a neuplynulo viac ako 5 dní odo dňa uzatvorenia poistnej zmluvy ku dňu odstúpenia od zmluvy Vám bude vrátené poistné v plnej výške, ďalšou podmienkou je, že v prípade odstúpenia od zmluvy do 5 dní od začiatku poistenia a odo dňa uzavretia poistnej zmluvy do dátum odhlásenia neuplynulo viac ako 5 dní, bude vám zaplatené poistné v pomere k neuplynutiu poistného obdobia.

RESO

V RESO sa podmienky pre Sberbank líšia od ostatných bánk, pre Sberbank je poistenie majetku cca 0,18%, život a zdravie do 1%. Pre VTB, Raiffizačnú banku, Absolut Banku a pod. - komplexné poistenie, kde je život a zdravie tiež do 1%, majetok - cca 0,1% a vlastníctvo - cca 0,25%.

V RESO nielen pri predčasnom ukončení zmluvy do 5 dní po uzavretí, ale pred začiatkom poistenia sa platí poistné v plnej výške. V prípade predčasného ukončenia na Vašu žiadosť Vám spoločnosť vráti poistné za neukončené obdobie trvania zmluvy, po odpočítaní vzniknutých nákladov, pokiaľ nie je v poistnej zmluve uvedené inak.

Treba si tiež uvedomiť, že v RESO momentálne beží akcia Výhodná hypotéka, zľava 40 % na prvý rok na hypotéky a pre tých, ktorí sa rozhodnú zmeniť firmu.

Aliancia (Rosno)

V Alliance bude životné a zdravotné poistenie 0,87 % z poistnej sumy; poistenie majetku - 0,16 % a poistenie titulu - od 0,18 %. Pre Sberbank nepoisťujú, pretože neexistuje akreditácia. Teraz spoločnosť spúšťa kampaň hypotekárneho poistenia, čo znamená, že keď si uzavriete poistenie hypotéky, môžete si poistiť ďalšie riziká za zvýhodnené ceny:

• výzdoba interiéru nehnuteľnosti (stena, podlaha, strop);
• poistenie občianskoprávnej zodpovednosti voči tretím osobám pri prevádzke bytových priestorov;
• zvýšenie poistnej sumy pre život a zdravie;
• zvýšenie poistnej sumy na majetku na trhovú hodnotu majetku.

Treba poznamenať, že z dôvodu zatvorenia kancelárií v regiónoch službu poskytuje centrálna moskovská kancelária.

Rosgosstrach

Životné a zdravotné poistenie pre Sberbank - 0,6 % (muži) a 0,3 % (ženy); majetok - od 0,2 %.

Pre VTB a iné banky - život - 0,56 (muž), 0,28 % (žena), v tomto poradí; konštruktívne - 0,17 %; dobre, a poistenie titulu - 0,15%. Po dohode s ÚK sú možné zľavy, no výška sa určuje individuálne v každom prípade.

Poistná suma klesá úmerne s poklesom výšky úveru. Predčasné ukončenie poistnej zmluvy z vášho podnetu je tu tiež poskytnuté len v prípade úplného predčasného splatenia úveru, v tomto prípade vám je vyplatená časť zaplateného poistného za zostávajúce obdobie, mínus 65 % zaplateného poistného. Z iných dôvodov je možné predčasné ukončenie z vášho podnetu za predpokladu, že poistné je nevratné.

Ingosstrach

Tu si môžete všetko poistiť individuálne alebo si vybrať komplexné poistenie hypotéky, ktoré, ako už iste viete, zahŕňa poistenie nehnuteľnosti, života a vlastníctva. Neposkytujú približné sadzby, náklady na poistenie si môžete vypočítať len podľa svojich podmienok. Pozrime sa na príklad 38-ročného muža, bez zlých návykov, zdravého, pracujúceho na prokuratúre a ženy v rovnakom veku, ale odhadovaného inžiniera, výška ich hypotéky je 8 000 000 rubľov, sekundárne bývanie na 5. poschodie, vlastní viac ako 3 roky. Poistné programy pre Sberbank a iné banky sa tu tiež líšia, prejdime teda k číslam:

Pre Sberbank:

životné poistenie - 35 518 rubľov (muž) a 25 248 (žena);

Zabezpečený majetok - 11 200 rubľov (za každého),

Celkovo vidíme, že pre muža - 46 718 a pre ženu - 36 448. Zmluvy sa uzatvárajú na 1 rok.

Pre VTB a iné banky:

životné poistenie - 44 418 (pre muža) a 18 176 (pre ženu);

Konštruktívne - 12 000 rubľov (pre jednu aj pre druhú);

Titul - 16 000 rubľov (za každého).

V dôsledku toho vidíte, že pre muža v tomto prípade bude komplexné poistenie stáť 72 418 rubľov a pre ženu 46 176 rubľov. Pre VTB je možnosť uzavrieť zmluvu na celú dobu trvania úveru s ročným predĺžením.

Zmluvu môžete predčasne vypovedať na vašu žiadosť za rovnakých podmienok ako väčšina predchádzajúcich organizácií, do 5 dní po podpise zmluvy vám bude vrátené poistné v plnej výške, viac sa poistné nevracia. Výnimkou je napríklad skutočnosť, že vám nevydali hypotéku.

Ak sa rozhodnete zmeniť poisťovňu na Ingosstrakh, budú vám poskytnuté zvýhodnené podmienky vo forme zľavy od 5 do 15%, o presnej výške zľavy rozhoduje vedenie: až do 3 000 000 rubľov, rozhodnutie vyrába regionálna pobočka nad centrálnou moskovskou kanceláriou.

Teraz existuje taká akcia: ak máte s touto spoločnosťou uzavretú zmluvu o poistení hypotéky, potom na dobrovoľné poistenie (inžinierske siete, dokončovacie práce, majetok atď.) - zľava 20%.

Alfa poistenie

V Alfa poistení si môžete vybrať aj komplexné poistenie hypotéky, ktorého doba splatnosti sa bude rovnať dobe splatnosti úveru a bude sa každým rokom splácaním dlhu znižovať. Zmluva je ukončená v predstihu zhodne s podmienkami Domu poisťovne VSK. Pri zmene poisťovne tu získate zjednodušený postup pri vyhotovení zmluvy a výhodnejšie podmienky. Zmluva je na 1 rok.

Ako vo všetkých spoločnostiach, aj pre Sberbank a iné banky existujú rôzne programy. Ale dnes dotyčná organizácia nemá akreditáciu na životné a zdravotné poistenie pre Sberbank, takže si môžete poistiť len majetok, bude to stáť 0,18 % z výšky hypotéky.

V prípade VTB a iných bánk sa môžete poistiť na celú dobu trvania hypotéky, aby ste videli náklady na poistenie, znova sa odkážeme na náš príklad (muž a žena vo veku 38 rokov a 8 000 000 rubľov):

Život - 46 900 (muž) a 30 452 rubľov (žena);

Konštruktívne - 9 200 rubľov;

Titul - 12 000 rubľov.

Teraz môžete vidieť, že presné náklady na poistenie hypotéky závisia od mnohých faktorov, takže všetky sumy uvedené v príklade sú približné.

SOGAZ

Poistenie v Sogaz je jedným z najdostupnejších:

1. Štrukturálne - 0,1%, ak si dodatočne uzatvoríte poistenie pre dekoráciu, nábytok, inštalatérske práce a občiansku zodpovednosť na minimálne 1150 rubľov.
2. Život a zdravie – 0,17 %
3. Titul – 0,08 %.
4. poistenie zlyhania úveru – 1,17 %

V prípade predčasného odmietnutia poistenia klientom (predčasné splatenie hypotéky) sa vracia časť poplatku za nepremlčanú poistku znížená o podiel zaťaženia v štruktúre tarifnej sadzby. Z iných dôvodov niet návratu.

porovnávacia tabuľka

Analýzou vyššie uvedeného môžeme všetko uviesť do porovnávacej tabuľky pre všetky poisťovne, o ktorých uvažujeme, na príklade toho istého muža a ženy s počiatočnými údajmi, ktoré sme získali na začiatku príspevku.

breh	Nehnuteľnosť (konštruktívna)	Život a zdravie	Názov
Sberbank	0,25	1	nie
VTB	0,33	0,33	0,33
VSK	0,43	0,55	nie
aliancie	0,16	0,66	0,18
RESO	0,1	0,26	0,25
Rosgosstrach	0,17	0,28	0,15
Ingosstrach	0,14	0,23	0,2
Alfa poistenie	0,15	0,38	0,15
Sogaz	0,1	0,17	0,08

Online kalkulačka

Ak chcete vykonať výpočet, musíte vyplniť údaje na kalkulačke. Umožní vám vypočítať náklady na poistku s rizikami, ktoré potrebujete, a vydať poistku online.

Výsledok

Ak chcete zistiť, kde je poistenie hypotéky lacnejšie, musíte urobiť niekoľko krokov:

1. Získajte zoznam poistení v banke alebo na našej webovej stránke.
2. Analyzujte zoznam a nájdite poisťovne, v ktorých máte preferencie.
3. Analyzujte zoznam podľa našej tabuľky.
4. Nájdite niektoré z najlepších ponúk.
5. Urobte si kalkuláciu na našej online kalkulačke.
6. Zavolajte do svojej poisťovne a zistite konečnú sadzbu za vás.

Keď zhrnieme náš príspevok, vidíme, že poistenie výrazne znižuje úrokovú sadzbu hypotéky a odmietnutie poistenia kolaterálu je spojené s odmietnutím banky pri hypotéke, čo znamená, že je lepšie sa poistiť. A ak sa k tejto problematike postavíte so všetkou zodpovednosťou, s tým, že hypotéka ani zďaleka nie je krátkodobý úver a v našom živote sa môže stať čokoľvek, samozrejme eliminujete možné riziká, ktoré môžu ovplyvniť vaše záväzky pred Breh. Aj keď je to len na vás, ako sa rozhodnete, a akékoľvek vaše rozhodnutie bude pre vás to pravé!

A čakáme na vaše otázky v komentároch, na ktoré vám radi odpovieme.

Prihláste sa na odber aktualizácií projektu a stlačte tlačidlá sociálnych sietí!

Aké druhy poistenia sú dostupné pri žiadosti o hypotekárny úver

Okrem uvedených najbežnejších typov poistenia hypoték môže byť potrebné aj poistenie straty vlastníctva a menej často poistenie zodpovednosti dlžníka.

Poistenie majetku

Poistenie domácnosti (konštruktívne prvky) je povinným typom poistenia pre hypotéky, takéto poistenie je relatívne lacné – od 0,09 % do 0,16 % pri kúpe bežného bytu. Bude to stáť viac (1-2%), ak sa kúpi neštandardná nehnuteľnosť - dom alebo mestský dom. Výšku poistného môže ovplyvniť prítomnosť drevených podláh, vek stavby, percento opotrebovania.

Povinné poistenie predmetu zabezpečenia slúži ako záruka, že v prípade nepredvídaných okolností, ako je poškodenie alebo zničenie nehnuteľnosti, bude hypotéka splatená na náklady platby od poisťovateľa.

Banky vyžadujú poistenie na sumu, ktorá nie je nižšia ako výška úveru (niektoré na výšku úveru + 10%, aby sa z poistnej splátky mohol pokryť aj úrok), táto podmienka je predpísaná v úverovej zmluve.

Na zníženie vlastných rizík si dlžník môže poistiť bývanie na odhadovanú hodnotu, ktorá je vyššia ako zostatok úveru. V tomto prípade, keď je bývanie zničené, poistná platba umožní nielen uzavrieť úver, ale aj získať rozdiel medzi zostatkom istiny a nákladmi na byt. Prvým príjemcom bude banka, ale len vo výške záväzkov klienta, všetko vyššie dostane klient sám. Nie je možné poistiť bývanie na hodnotu presahujúcu hodnotu odhadnú.

Poistenie chráni pred poškodením konštrukčných prvkov v dôsledku požiaru, zaplavenia, vandalizmu, stavebných porúch. Ak klient z poistenia zatajil informácie, ktoré majú vplyv na pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti (napríklad došlo k zákonu o porušení stavebných zákonov alebo sa pri dome, v ktorom sa nachádza poistený byt, vykonávajú stavebné práce), potom platba môže byť odmietnutá.

Existujú prípady, keď poisťovateľ odmietne zaplatiť, práve na takéto skutočnosti. Takéto odmietnutie možno napadnúť na súde poskytnutím podporných dokumentov. V prihláške-dotazníku (ktorý je povinnou prílohou poistnej zmluvy) k poisteniu sú podrobne špecifikované všetky parametre bývania, ktoré sú potrebné pre posúdenie rizika.

Životná poistka

Životné a invalidné poistenie nie je povinným druhom poistenia, možno ho odpustiť. Banky nemajú právo pripoistiť sa, no aj tak sa im to darí. Klient dostane na výber – uzavrieť životné poistenie alebo sa výrazne zvýši sadzba hypotéky.

Životné poistenie dlžníka je akýmsi voliteľným typom poistenia, ale banky ho môžu uložiť

Ukázalo sa, že výber bez možnosti výberu - preplatok na úvere s vyššou sadzbou (niektoré banky hrozia zvýšením až o 5%, aj keď zvyčajne nie viac ako 3%) je oveľa viac ako náklady na poistenie. V ojedinelých prípadoch, keď je klient starší a životné poistenie bude veľmi drahé, má zmysel odmietnuť životné poistenie v prospech zvýšenia sadzby, a to aj vtedy, ak je doba splatnosti hypotéky krátka. Ale aj tu si úverové inštitúcie chránia svoje záujmy a bez toho, aby túto požiadavku predpísali v úverovej zmluve, keďže porušuje zákon, stanovia podmienku, že úver bude poskytnutý len vtedy, ak bude uzatvorená poistná zmluva.

V hypotekárnych zmluvách do roku 2008 je požiadavka na poistenie dožitia a invalidity predpísaná ako samostatná klauzula, na želanie môžete peniaze za uložené poistenie vrátiť súdnou cestou, ak je čas na súdny spor a ide o značnú sumu.

Cena životného poistenia závisí od veku, profesie, indexu telesnej hmotnosti klienta. A tiež od banky, keďže poisťovne platia úverovým inštitúciám, z ktorých klient pochádza, províziu, ktorá môže dosiahnuť 45 – 60 % z poistného.

Napríklad poistenie pre VTB24 bude jeden a pol krát drahšie ako pre Sberbank v tej istej poisťovni pri zachovaní všetkých ostatných podmienok, pretože provízia za VTB24 je 45% (cez sprostredkovateľov, ktorí tvrdia, že poskytnú "najlepšie priaznivé "podmienky, 60%) a Sberbank neberie províziu.

Pri životnom poistení je dôležité urobiť kalkuláciu vo viacerých poisťovniach naraz, keďže sadzby sa výrazne líšia. V jednom bude poistná sadzba 1% pre klientov akéhokoľvek veku (bude výhodné poistiť starších klientov a nie pre mladých) a v druhom pre klientov vo veku 20 rokov - 0,16% a pre klientov vo veku 50 - 1,8 %, všetko individuálne.

Odmietnuť životné poistenie sa teda nevypláca, ale aj tak môžete na poistení veľa ušetriť, ak si náklady spočítate vo viacerých poisťovniach (prvá odporúčaná bankou bude mať s najväčšou pravdepodobnosťou maximálne náklady kvôli maximálnej provízii) a vyberte si ten najvhodnejší podľa ceny.

Oplatí sa zvážiť splátkový kalendár poistného ihneď na celé obdobie, pokiaľ je to možné, pretože existujú prípady, kedy poisťovateľ láka klienta na nízku sadzbu už prvý rok. Aj keď v každom prípade bude možné v budúcnosti zmeniť poisťovňu, ak bude lepšia ponuka.

Poistenie titulu

Nie všetky banky vyžadujú poistenie straty majetku. Jednotlivé úverové inštitúcie budú na tomto type poistenia trvať až vtedy, keď sa pri preverovaní dokladov k bytu odhalí prítomnosť rizík. Z tých bánk, ktoré stále vyžadujú poistenie titulu, možno rozlíšiť 2 skupiny:

1. Požiadavka poistenia na 3 roky (premlčacia lehota);
2. Vyžaduje sa poistenie na celú dobu trvania hypotéky.

Dlhodobé poistenie straty vlastníckych práv je dané tým, že na napadnutie transakcie sa dávajú 3 roky nie od momentu samotnej transakcie s nehnuteľnosťou, ale od momentu, keď potenciálni vlastníci zistia, že boli porušené ich práva, že transakcia už bola dokončená. Súdny spor v tejto veci sa tak môže ťahať aj desať rokov po kúpe bytu klienta.

Poistenie titulu pri hypotékach je pre niektoré banky povinné, pre iné nie

Úverovú inštitúciu zaujíma poistenie len do výšky úveru, klient má však právo poistiť sa na celé náklady na bývanie. K tomu sa okrem poistnej zmluvy, ktorej beneficientom bude banka, uzatvára dobrovoľná zmluva o poistení vlastníckeho práva (na rozdiel medzi ocenenou sumou a výškou úveru), ktorej beneficientom bude dlžník.

Na rozdiel od poistenia majetku, zmluvy, na základe ktorej je možné uzavrieť kamienku na odhadovanú hodnotu (aj ako súčasť zmluvy o komplexnom poistení hypotéky), je dobrovoľné poistenie titulu uzatvorené v samostatnej zmluve a v dvoch zmluvách budú figurovať rôzni príjemcovia , v jednej banke, v inom dlžníkovi. Je to spôsobené zložitosťou súdnych sporov pri poistných udalostiach pre tento typ rizika.

Ak si uplatníte dobrovoľné poistenie mimo hypotéky, potom bude poistná sadzba vyššia, ale ak uzatvoríte dve zmluvy súčasne, tak vo väčšine poisťovní bude sadzba rovnaká pre obe z dôvodu zľavy.

Poistenie zodpovednosti dlžníka

Poistenie zodpovednosti dlžníka pri úvere na bývanie môže banka vyžadovať za určitých podmienok pri poskytnutí hypotéky, napríklad s minimálnou akontáciou a zníženou sadzbou. Posledný z uvedených druhov poistenia je relevantný v kontexte možného poklesu cien nehnuteľností.

Častým mylným názorom je, že ak je poistená zodpovednosť dlžníka (a to je veľmi drahé poistenie) pre prípad nesplácania úveru, hypotéku zaplatí poisťovňa. Nie je to tak, poisťovateľ preplatí banke len rozdiel medzi zostatkom hypotekárneho dlhu a hodnotou predávanej nehnuteľnosti, ak táto hodnota nestačí na splatenie dlhu.

Ako znížiť náklady na poistenie hypotéky?

Banky odporúčajú životné poistenie, poistenie titulu a majetku a pripisujú to tomu, čo si myslia o budúcnosti klienta. Napríklad, ak sa niečo stane dlžníkovi, potom byt prejde na dedičov spolu s úverovými záväzkami. Ak takéto spôsoby presviedčania na klienta nefungujú, úverová inštitúcia ponúkne opustenie voliteľných typov poistenia, ale zvýši úrokovú sadzbu hypotéky. V tomto prípade bude preplatok, berúc do úvahy zvýšenú sadzbu, výrazne vyšší ako náklady na poistenie.

Dá sa naozaj ušetriť na poistení pri žiadosti o hypotekárny úver?

Klient si môže vybrať poisťovňu sám, je však potrebné vybrať si zo zoznamu akreditovaných. Akreditácia znamená, že banka preverila poisťovateľa a že je úplne spoľahlivý. Na komplexnom poistení hypotéky ušetríte, ak si poistenie, v ktorom už je dlžník klientom, prihlásite napríklad na povinné zdravotné poistenie, keďže je vysoká pravdepodobnosť získania zľavy.

Veľkosť „trinástej splátky“ klesá úmerne s poklesom istiny, preto: čím rýchlejšie sa vám podarí splatiť hypotéku, tým viac ušetríte na poistení.

Nie každý vie, že sadzba za poistenie majetku a poistenie vlastníctva je rovnaká počas celej doby trvania úveru a sadzby životného poistenia sa zvyšujú úmerne s vekom dlžníka.

Zároveň v niektorých obdobiach dochádza k prudkým skokom v tarifách (40-50 rokov), je to vidieť z plánovaného harmonogramu platieb za poistenie (ktoré, žiaľ, nie všetky poisťovne zákazníkom poskytujú). Radiť vám, aby ste hypotéku splatili pred vekom, kedy sa poistenie predraží, nemá zmysel, no zvážte aspoň fakt, že aj napriek znižovaniu dlhu sa môžu v budúcnosti splátky poistenia zvýšiť, stojí to za to.

Osobitnú pozornosť si zasluhuje zváženie prípadu, kedy je klient považovaný za rizikového pre poisťovňu vzhľadom na jeho profesiu: vodič, pilot, zvárač. V takýchto prípadoch sa na poistnú sadzbu aplikuje korekčný faktor a poistenie sa predraží o 20 – 50 %, berúc do úvahy zvyšovanie základnej sadzby s vekom, môže byť suma pôsobivá. Ak takýto klient zmení povolanie na kancelárske, potom sa oplatí na to upozorniť poisťovňu a spísať žiadosť o prepočet taríf. Ide o ďalší spôsob, ako znížiť náklady na poistenie hypotéky.

Pomerne pracne (budete musieť znova predložiť všetky doklady), no stále spôsobom, ako ušetriť peniaze, ktoré má právo na existenciu, je prechod ku konkurenčnej poisťovni. Mnoho poisťovateľov má špeciálne podmienky pre zákazníkov, ktorí majú platnú zmluvu (zmluvy o poistení hypotéky vo väčšine prípadov viacročné) konkurenčnej poisťovne. To vám umožňuje získať výraznú zľavu a poistiť sa za výhodnejších podmienok.

Poistenie je teda možné (okrem poistenia nehnuteľnosti) odmietnuť, no takmer vždy sa zvýši úroková sadzba úveru a úspora v poistení má za následok ďalší preplatok na hypotéke.

Aby ste znížili náklady, je lepšie starostlivo preštudovať ponuky poisťovní a vybrať si najlepšiu možnosť. Zľavu môžete získať buď kontaktovaním poisťovateľa, ktorého klientom už dlžník je, alebo ak prejdete k inej poisťovni, ktorá už má platné poistenie hypotéky.

Pri žiadosti o hypotéku je bežnou praxou, že každá banka vyžaduje podpísanie zmluvy o komplexnom poistení hypotéky, ktorá tradične kombinuje tri rôzne druhy poistenia – invalidné a životné poistenie dlžníka, poistenie kolaterálu a riziko straty vlastníctva ( poistenie titulu). Pokúsime sa zodpovedať bežné otázky, ktoré vznikajú pri žiadosti o poistenie hypotéky.

Pri výbere poisťovne si v prvom rade pozrite zoznam bankou akreditovaných spoločností. Akreditované firmy sú partnermi úverovej inštitúcie, ktorí prešli testom, ktorých výkonnostné ukazovatele vrátane finančných a podmienky poskytovania poisťovacích služieb spĺňajú požiadavky tejto banky.

Teoreticky je možné uzavrieť poistnú zmluvu od neakreditovaného poisťovateľa, ale to si vyžaduje, aby spoločnosť úspešne prešla testom na splnenie podmienok. Od poisťovateľa je potrebné dostať pomerne veľa dokumentov (účtovné závierky, zakladajúce dokumenty atď.), ktoré nie každá organizácia je pripravená predložiť. Postup kontroly dokumentov bankármi trvá až dva mesiace. Aj keď s pomocou zástupcov poisťovateľa dokáže zhromaždiť celý súbor dokumentov, je nepravdepodobné, že mu zostanú dva mesiace do postupu na získanie úveru. Ale aj keď je čas neobmedzený, neexistujú žiadne záruky, že poisťovateľ splní požiadavky banky.

Ak bankári požadujú vydanie poistky od konkrétneho poisťovateľa s tvrdením, že akceptujú dokumenty len od jednej spoločnosti, ide o porušenie zákona „O ochrane hospodárskej súťaže“ a nariadenia vlády č. 386. môže podať sťažnosť na FAS. Ale prax ukazuje, že v tomto prípade je vysoká pravdepodobnosť, že veriteľ odmietne poskytnúť pôžičku „bez vysvetlenia“.

Koľko vziať poistnú sumu

Pri prvotnej registrácii úveru na bývanie je poistná suma stanovená v súlade s podmienkami uvedenými v úverovej zmluve. Dá sa nastaviť ako vo výške pôžičky, tak aj vo výške pôžičky zvýšenej o fixné percento (povedzme o 10 %). Takáto výška poistného je nastavená s cieľom, aby v prípade poistnej udalosti jednoznačne kryla výška náhrady škody pred finančnou organizáciou s prihliadnutím na prípadné sankcie za oneskorené splátky úveru.

Zároveň klient nevráti už vložené prostriedky do rezidenčnej nehnuteľnosti formou akontácie a splátok hypotéky. Preto by ste sa mali zamyslieť nad poistením nehnuteľnosti pre prípad škody a straty a pre prípad straty vlastníctva nehnuteľnosti na celú trhovú hodnotu.

Väčšina poisťovateľov ponúka zvýšenie poistnej sumy so samostatnou poistkou na rok s následným predĺžením. Deje sa tak s cieľom umožniť dlžníkovi vymenovať za príjemcu nie veriteľa, ale poistenca, zahrnúť do zmluvy dodatočné riziká (občianskoprávnu zodpovednosť, interiérovú výzdobu), vykonať zmeny v zmluve a vydať splátku bez súhlasu veriteľa. (podľa podmienok úverových zmlúv takmer všetkých bánk je možné zmeny v poistení hypotéky zaplatiť len s písomným súhlasom bankárov).

Ako dlho musíte byť poistení

Dobu poistenia stanovuje banka, je predpísaná v podmienkach úverovej zmluvy (zástavnej zmluvy). Politika môže byť jednoročná s ročným obnovovaním a viacročná. Tak či onak, klient si musí uzavrieť nepretržité poistenie na celú dobu trvania hypotekárnej zmluvy. Ak dôjde k prerušeniu kontinuity poistenia, jednotliví poskytovatelia pôžičiek vyjdú s dlžníkom na polceste a zabezpečia (zvyčajne na mesiac) obnovenie poistenia. Ak neexistuje žiadna doba odkladu a klient nezaplatil včas alebo sa rozhodol úplne odmietnuť, bankári môžu takémuto klientovi uložiť pokutu: počnúc zvýšením úrokovej sadzby úveru a končiac požiadavkou splatiť dlh v predstihu, ktorá závisí od podmienok uvedených v zmluve.

Na základe spolkového zákona č. 102 „O hypotéke“ je poistenie zabezpečenia proti škodám a stratám povinné a vykonáva sa v súlade s podmienkami zmluvy o hypotéke, ktoré hovoria o kontinuite poistenia. V súlade s § 35 tohto zákona v prípade porušenia povinnosti poistiť založenú nehnuteľnosť môže záložný veriteľ (banka) požadovať predčasné splnenie záväzkov z úveru.

Ak hovoríme o požiadavkách na titul a životné poistenie, tieto druhy poistenia nie sú povinné. Podmienky hypotekárnych zmlúv väčšiny finančných inštitúcií však počítajú so zvýšením úroku zo zmluvy v prípade nesplnenia podmienok dobrovoľného poistenia. Ak klient odmietne vlastnícke a/alebo životné poistenie, banka má právo zvýšiť úrokovú sadzbu úveru na úroveň uvedenú v zmluve.

Na základe článku 181 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je premlčacia lehota pre nároky na uznanie transakcie za neplatnú 3 roky. Ak reklamáciu uplatní osoba, ktorá nie je účastníkom transakcie, premlčacia doba nesmie presiahnuť 10 rokov od začatia transakcie.

Ukazuje sa, že do 10 rokov od kúpy bytu sa môže dostaviť bývalý vlastník, ktorého práva boli porušené niektorými transakciami, ktoré predchádzali tomu poslednému, v dôsledku čoho klient dostal nehnuteľnosť a podať žalobu na vyhlásenie transakcie sú neplatné. V súlade s tým riziko straty vlastníctva klienta trvá až 10 rokov.

Mnohé banky sa však nebránia uzatváraniu poistenia titulu len na prvé 3 roky vlastníctva bytu. Zároveň však musí dlžník vedieť, že zostávajúce roky na neho padá riziko straty práva na byt.

Ako zistiť cenu poistenia hypotéky

Poistenie hypotéky je komplexný produkt pozostávajúci z viacerých druhov poistenia. Konečnú sadzbu ovplyvňuje veľa faktorov. Nie je možné približne vypočítať náklady na politiku na základe internetových zdrojov a skúseností známych. Cenu poistenia pre konkrétneho dlžníka a predmet poistenia bude môcť oznámiť len zamestnanec poisťovateľa.

A hoci mnohé poisťovne ponúkajú občanom výpočet a vyhotovenie zmluvy za deň, v praxi tento proces trvá dlhšie. Štúdium ponúk poisťovateľov je lepšie neodkladať na poslednú chvíľu, ale oplatí sa začať hneď, ako sa dozvieme o potrebe poistiť sa. V prvom rade vám odporúčame ujasniť si s poisťovateľmi zmluvné podmienky: vykonajte predbežnú kalkuláciu ceny, ujasnite si zoznam potrebných dokumentov a postupov (lekárske vyšetrenie, obhliadka bytu atď.), postup na podpis a zaplatenie poistnej zmluvy, možnosť doručenia poistnej zmluvy k transakcii do banky, vyžiadajte si v prihláške poistenia zamestnanca poisťovateľa. Po predbežnom stanovení ceny sa neodporúča rozhodnúť sa pre najlacnejšiu ponuku, nakoľko po predložení cenných papierov môže cena poistky výrazne vzrásť.

Aby ste dostali konečnú ponuku od spoločnosti, musíte vyplniť žiadosť a predložiť zozbierané dokumenty. Je lepšie vybrať si viacero ponúk za najlepšiu cenu a ďalšie parametre, potom je potrebné vyplniť žiadosť a poslať ju spolu so sadou papierov zamestnancom vybraných poisťovní. Konečná odpoveď od spoločnosti prichádza v priemere do jedného dňa. Ak banka vyžaduje viacročnú zmluvu, požiadajte spoločnosť o splátkový kalendár na celé obdobie, aby ste pochopili sadzby na nasledujúce obdobia. Obyčajne sa sadzba životného poistenia dlžníka každoročne zvyšuje, poistenie vlastníctva a sadzba majetku by sa nemali meniť. Niektoré firmy môžu nastaviť nízke tarify na prvý rok, no od druhého ich prudko zvýšia. Robia to preto, aby nalákali klienta v nádeji, že pri platbe za ďalšie obdobie klient nevyužije právo na zmenu poisťovateľa, pretože tento postup môže byť spojený s určitými ťažkosťami. Ak ušetríte teraz, v budúcnosti môžete minúť oveľa viac.

Keďže poistenie hypotéky je dlhodobá zmluva, to znamená, že táto služba je potrebná až do splatenia hypotéky, existuje oveľa viac problémov a nuancií, s ktorými sa môžete počas trvania poistky stretnúť: obnovenie poistky, zmeny v dôsledku reštrukturalizácie alebo refinancovania , vznik poistnej udalosti a pod.

Každý dlžník by mal vedieť, že pri žiadosti o hypotéku si nemusí poistiť život a zdravie.

No predsa pri žiadosti o poistenie mu budú poskytnuté výhodnejšie podmienky úveru, ako aj zníženie úrokovej sadzby. Či je teda poistenie hypotekárneho úveru potrebné, je na zvážení každého jednotlivca. Ako ukazujú štatistiky, ľudia čoraz častejšie siahajú po službách bánk, najmä po hypotékach. Ako ukazujú výsledky minulého roka, počet hypotekárnych úverov sa zdvojnásobil.

Prečo Rusi potrebujú hypotéku?

V prvom rade sa dlžníkom páčilo, že klesli sadzby hypoték, ktoré sa držia dodnes. To sa však dotklo len tých, ktorí spolu so zmluvou vykonávajú aj poistenie hypotekárnych úverov. Ak to klient odmietne, cena sa primerane zvýši. Poďme si povedať o všetkých detailoch a úskaliach tohto procesu a vyvodiť závery.

Mám súhlasiť s podmienkami banky?

Klient samozrejme môže odmietnuť uzatvorenie zmluvy o poistení hypotéky, pretože ide o dodatočné náklady. Stojí za to vedieť, že takáto prísne nariadená služba nie je vôbec povinná a žiadna banka nemá právo nútiť klienta, aby ju vydal, tým menej odmietnuť poskytnutie hypotéky. Ako ukazuje prax, v prípade odmietnutia komplexného poistenia sa úroková sadzba v zákulisí zvyšuje o 0,4-1,3% ročne.

V skutočnosti banky dostávajú obmedzené zníženie vlastných rizík, čo vedie k zvýšeniu úrokov z úveru. Hoci sa zdá, že ide o zanedbateľný zlomok percenta, ukazuje sa, že ide o desiatky tisíc rubľov. Preto je vo väčšine prípadov lepšie zaplatiť a uzavrieť poistenie hypotéky (čo to je - podrobne zvážime neskôr). Táto akcia bude oveľa výnosnejšia ako vyššie sadzby.

Životné a zdravotné poistenie hypotéky

Súhlasom so získaním úveru za podmienok banky môžete skutočne ochrániť a zachrániť svoju rodinu pred mnohými problémami. Ak sa v rodine stane smútok, dlžník zomrie alebo sa stane invalidom, potom nikto nemôže vysťahovať dedičov, ale len za podmienky, že dlžník má uzatvorené poistenie. Je ale na vás, aby ste sa definitívne rozhodli, či zmluvu o poistení hypotéky uzavriete.

Poistenie sa platí raz ročne počas celej doby trvania úveru. Ak hovoríme o poistení titulu, potom je potrebné len na tri roky. Teda do uplynutia premlčacej doby, ktorá je určená na napadnutie transakcií s nehnuteľnosťami. Titul si treba poistiť nielen na sekundárne, ale aj primárne bývanie. Opäť všetko závisí od dlžníka.

Ak nechcete poistenie, zaplaťte!

Mnoho ľudí si myslí, že VTB poistenie (poistenie hypotéky) je povinná služba, keďže banky mali právo nútiť zákazníkov, aby o túto službu žiadali. Teraz sa však všetko zmenilo. Pred pár rokmi bolo prijaté uznesenie, ktoré upravuje všetky možnosti zmlúv medzi úverovými a poisťovňami.

Odvtedy je povinné poistenie pri získaní hypotekárneho úveru teoreticky potrebné len na zabezpečenie. Všetko ostatné je na voľbe zákazníka. Preto takmer všetci dlžníci začali odmietať poistenie, aby ušetrili peniaze. Banky mali veľa strát a na ich krytie začali vydávať úvery za vyššie úrokové sadzby. Tento príklad použili takmer všetky úverové inštitúcie v krajine a teraz je ťažké nájsť výhodnú hypotéku bez poistenia. V priemere sa sadzba zvyšuje o 3-4%.

Komplexné poistenie

Komplexné poistenie hypotéky - čo to je? Ide o typ poistenia, ktorý zahŕňa všetky druhy naraz. Ide o životné poistenie, zdravotné poistenie a zabezpečenie, ako aj niekoľko ďalších druhov. Tento produkt je oveľa lacnejší. Okrem toho bude úroková sadzba fixná počas celej doby trvania úveru. Čo sa týka samotných platieb, tie budú klesať, keďže závisia od výšky dlhu. Toto je charakteristický znak komplexného poistenia.

Potrebujete vôbec poistenie?

VTB poistenie (poistenie hypotéky) nie je podľa zákona povinné. Týka sa to len kolaterálu. No predsa len, banky by mali znížiť svoje riziká na minimum, pretože hypotéky sa vydávajú na veľmi dlhé obdobie s nízkou sadzbou. Preto je pre úverové organizácie výhodné, ak si dlžníci poistia život, zdravie a byty.

Ako už bolo spomenuté vyššie, poistiť vlastnícke právo k nehnuteľnosti má zmysel len na tri roky. Dôvodom je premlčanie nárokov na napadnutie transakcií s bytmi. Banky akosi zabúdajú, že existujú prípady dvojitého predaja, úmyselného alebo chybného. Čo sa týka odpovede o potrebe životného poistenia, tá je skrytá v štatistikách, keďže nedochádza k takmer žiadnym odmietnutiam. Na jednej strane tým, ktorí sa nepoistili, banky zvyšujú úroky, no na druhej strane si dlžníci dobre uvedomujú, že všetko v živote môže prejsť a byt sa kupuje preto, aby v ňom mohli bývať deti. Ak teda vezmeme do úvahy všetky riziká, tak v skutočnosti je komplexné poistenie hypotéky výhodné pre klienta aj pre banku.

Otázka ceny

Asi sa neoplatí rozprávať o každom type poistenia zvlášť, keďže každá poisťovňa ponúka komplexné produkty, ktoré zvyčajne obsahujú tri rôzne poistenia, ktoré banka potrebuje. Takýto balík stojí od 0,5 do jeden a pol percenta z celkových nákladov na úver. Ak je každé riziko poistené samostatne, bude to oveľa drahšie.

Poistenie hypotéky - čo to je? To je veľmi individuálna vec, môže to byť rôzne, tak ako sú rôzni klienti. Ak sa vybaví hypotéka na mladého muža, ktorý pracuje v kancelárii a zbiera známky či motýle, tak ho poistka vyjde lacnejšie ako päťdesiatročného hutníka mesiačika kaskadéra. Asi ani netreba hovoriť prečo.

Cena poistenia závisí aj od kupovanej nehnuteľnosti, keďže slúži ako záruka. Ak sa napríklad mladý muž z prvého prípadu rozhodol kúpiť dom v oblasti ohrozenej zemetrasením, poistenie bude, samozrejme, stáť viac.

Aká je veľkosť platby?

Pri nákladoch na bývanie 3 milióny rubľov (milión vlastných prostriedkov a 2 požičané) pri sadzbe 12% ročne bude splátka úveru 22 000 rubľov. Ak sem pripočítame aj poistenie, napríklad vo výške jedného percenta z ceny úveru, potom sa ukáže, že v prvom roku budete musieť preplatiť 20 000 rubľov, čo sa veľkosťou takmer rovná mesačnému platba. Postupom času, ako klesá hlavný dlh, klesajú aj náklady na poistenie. Na druhej strane, každý rok aj kupovaný byt starne, a preto je mimoriadne ťažké predpovedať výšku poistenia.

Čo robiť v prípade poistnej udalosti?

Pri vzniku poistnej udalosti je potrebné na spustenie poistného mechanizmu upozorniť poisťovňu a banku. Ide o to, že banka dostane platbu, a preto sa problém vyrieši medzi bankou a poisťovňou, aj keď, samozrejme, stojí za to situáciu pre klienta sledovať.

Čo mám robiť, ak pri vzniku poistnej udalosti nie je dostatok peňazí na splatenie dlhu?

Poistenie hypotéky (Sberbank alebo ktorákoľvek iná banka) predpokladá, že takýto prípad jednoducho nenastane, pretože pred výplatou banke poisťovňa upresní výšku dlhu. A banka zo svojej strany nedovolí, aby žiadna časť dlhu nebola krytá politikou.

Môžu odmietnuť zaplatiť?

Poistenie hypotéky - čo to je, už ste pochopili, ale môže poisťovňa odmietnuť zaplatiť?

V takom prípade, ak si myslíte, že máte pravdu, obráťte sa na rozhodcovský súd. Tu ide hlavne o to, aby ste nezabudli, že banka bude vaším spojencom. Len teraz bude zbytočné žalovať, ak bola pri uzatváraní poistnej zmluvy zatajená skutočnosť, ktorá z nejakého dôvodu viedla k vzniku poistnej udalosti. V takejto situácii bude súd na strane poisťovateľa - a byt bude musieť predať.

Dá sa poistná zmluva vypovedať?

Samozrejme, že môžete, ale potom od vás bude banka požadovať doplatenie zostatku dlhu, s ktorým to počíta zmluva, a to nie je až taká malá suma. Ak teda chceš zmeniť poisťovňu, tak to koordinuj s bankou a získaj jej súhlas. Úverové inštitúcie sa spravidla snažia spolupracovať s veľkými spoločnosťami, pre ktoré nie sú veľké platby hroznou udalosťou. Nemusíte sa teda báť, že by ste nedostali výplatu.

Na záver si dovolím jednu radu: najlepšie je nájsť si sami poisťovňu, ktorá bude poistenie predávať za výhodnejších podmienok, pretože pri žiadosti o takýto produkt v banke je veľmi vysoká pravdepodobnosť, že preplatiť sumu, ktorá je pre rozpočet celkom hmatateľná.

Záver

Predtým, ako si vezmete hypotéku, určite myslite na poistenie. potrebuješ to? Alebo by ste chceli vyšší úrok? Aké riziká môžu vzniknúť počas doby splácania úveru? Skúste si tiež spočítať, koľko vás bude stáť poistenie a vyššie úroky. Čo bude nakoniec výnosnejšie? Možno v tomto prípade nie je poistenie vôbec strašidelné? Dobre si to premyslite a až po vyriešení všetkých týchto záležitostí bude možné konečne prísť na to, či sa vám poistenie oplatí uzavrieť.

Komplexné poistenie hypotéky môže pomôcť dlžníkovi splniť si svoje úverové záväzky v prípade nepredvídaných životných okolností, akými sú invalidita, smrť, zničenie majetku a pod. Tento článok rozoberá kľúčové vlastnosti komplexného hypotekárneho poistenia, analyzuje výhody a nevýhody, pred ktorými toto poistenie chráni.

Vlastnosti programov hypotekárneho poistenia

Vzhľadom na to, že hypotekárne riziko je dlhodobého charakteru, určuje to nasledovné vlastnosti komplexných poistných programov:

• poistenie nehnuteľnosti je povinné;
• maximálne náklady na poistku sa zvyčajne pohybujú medzi 1 – 1,5 % z výšky úveru;
• poistenie podlieha ochrane života a zdravia poisteného, ​​ako aj zodpovednosti za nesplatenie dlhu;
• ochrana vlastníckeho práva (vlastnícke práva k nehnuteľnostiam) podlieha aj poisteniu.

Treba však pripomenúť, že programy komplexného poistenia hypoték nepokrývajú všetky riziká. Program sa teda nevzťahuje na úmyselné poškodenie majetku alebo fyzického stavu poistenca.

V niektorých situáciách si klienti môžu ublížiť, dokonca aj zomrieť vlastnou vinou a nedbanlivosťou. Napríklad v jednej z úverových spoločností v meste Petrohrad sa stal neobyčajný prípad: dlžník vydal hypotéku, kúpil si trojizbový byt a chcel túto udalosť osláviť. Vypil veľké množstvo alkoholu, vyliezol na strechu 12-poschodovej budovy, začal chodiť po samom okraji, neodolal a spadol. V dôsledku toho zomrel.

Poisťovňa v tejto situácii odmietla zaplatiť dlh vo výške sto percent z výšky úveru, pretože poistenec hrubo porušil poistnú zmluvu.

Vo všeobecnosti programy komplexného poistenia hypoték zahŕňajú:

• poistenie nehnuteľnosti - do tejto kategórie patrí poistenie všetkých druhov nehôd, mimoriadnych udalostí a trestných činov tretích osôb, ktoré môžu poškodiť alebo zničiť poistený majetok. Každá okolnosť sa však zohľadňuje osobitne v podmienkach zmluvy a Spojené kráľovstvo nemusí za určitých okolností prevziať platbu;
• život, zdravie, práceneschopnosť – so 100% istotou sa nedá predpovedať váš príjem na najbližšie roky, pretože človeku sa môže stať čokoľvek. Nikto nie je poistený pre prípad úrazu, straty pravidelného príjmu alebo invalidity – v tomto prípade poisťovne ponúkajú špeciálnu možnosť pre prípad invalidity;
• poistenie titulu - je poistný program pre prípad prevodu nehnuteľnosti do vlastníctva tretích osôb z jedného alebo druhého právneho dôvodu.

Riziká pokryté programom

Vo všeobecnosti vám komplexný poistný program umožňuje chrániť majetok pred nasledujúcimi rizikami:

• strata alebo značná škoda na majetku v dôsledku nehody, živelnej pohromy alebo protiprávneho konania / nečinnosti neoprávnených osôb, ktoré škodu spôsobili;
• smrť alebo invalidita poistenca;
• riziko odňatia alebo obmedzenia vlastníckeho práva k nehnuteľnosti.

Výhody vyhotovenia poistnej zmluvy

Uzavretie zmluvy o komplexnom poistení hypotéky má množstvo výhod ako pre dlžníka, tak aj pre banku, ktorá hypotekárny úver poskytla. Pre dlžníka, ktorý je poistený, sú výhody najmä tieto:

• rýchle rozhodovanie o plnení zmluvy;
• znížená úroková sadzba z úveru;
• minimálna počiatočná platba;
• lojalita banky k poskytovaniu úverov;
• garantované a včasné finančné plnenie v prípade poistnej udalosti.

Uzatvorenie poistnej zmluvy navyše zaručuje dlžníkovi dôveru v budúcnosť a podporu zo strany poisťovne v prípade situácií vyššej moci.

Pre pôžičkovú banku sú výhody nasledovné:

• získanie záruk od Spojeného kráľovstva pri včasnom vrátení finančných prostriedkov;
• minimalizácia rizík spojených s nesplácaním hypotekárneho úveru zo strany dlžníka;
• minimalizácia rizík straty vlastníckeho práva (titulu).

Ako uzavrieť dohodu

Pred podpisom zmluvy je potrebné rozhodnúť o výbere poisťovne. V tejto fáze je lepšie uprednostniť veľké poisťovne, ktoré úzko spolupracujú s veľkými bankami. Patria sem nasledujúce spoločnosti:

• "RESO-Garantea";
• "Poisťovňa VSK";
• "Ingosstrach";
• "Renesančné poistenie";
• VTB poistenie.

Po výbere spoločnosti je potrebné určiť možnosti poistenia, ktoré je najvhodnejšie zaradiť do programu, poistnú sumu a poistnú dobu, na ktorú bude zmluva vyhotovená - väčšinou sa vyhotovuje na celú dobu splácanie pôžičky.

Na uzavretie zmluvy sa od poistenca vyžaduje nasledujúci balík dokumentov:

• kópia pasu dlžníka a ručiteľa;
• vyhlásenie;
• osvedčenie o štátnej registrácii vlastníckeho práva (kópia);
• zmluva o pôžičke (kópia);
• osvedčenie od ZINZ;
• pôdorys budovy (kópia);
• výpis z domovej knihy;
• akt ocenenia trhovou hodnotou bývania;
• všetky zmluvy súvisiace s nadobudnutým majetkom;
• kópie pasov predajcov majetku (ak ide o fyzické osoby);
• pre právnickú osobu: zakladajúce dokumenty, osvedčenie o registrácii, registrácia v Jednotnom štátnom registri právnických osôb, registrácia pre daň (ak je nehnuteľnosť nadobudnutá od právnickej osoby).

V prípade potreby si môže poisťovňa vyžiadať ďalšie doklady.

Náklady na poistenie

Náklady na program komplexného poistenia hypoték sú od spoločnosti k spoločnosti približne rovnaké a pohybujú sa v rozmedzí 1 – 1,5 % z výšky úveru. Tu sú približné ceny ponúkané rôznymi spoločnosťami:

• "Renesancia" - náklady sú asi 1% z výšky hypotéky;
• "VTB poistenie" - od 1 do 1,5% z výšky úveru;
• "RESO-Garantia" - náklady sa pohybujú medzi 0,6-1,5%.

Nižšie je uvedený typický príklad výpočtu nákladov na poistenie pre typického dlžníka.

Napríklad dlžník sa rozhodol poistiť byt za nasledujúcich podmienok:

• poistná sadzba - 0,404 %;
• dátum začiatku zmluvy - 01.01.2017;
• suma podľa zmluvy o poistení hypotéky - 1 000 000 rubľov;
• termín - 36 mesiacov;
• úroková sadzba - 15% ročne, anuitná platba;
• dátum prvej platby je 01.02.17.

Vďaka tomu bude mať výška úhrady za celé obdobie poistenia nasledovné hodnoty.