Pojem verejného poistenia. Právna úprava regionálneho verejného poistenia

Poistenie je vo svojej podstate systém hospodárskych vzťahov, ktorý zahŕňa súbor foriem a metód vytvárania osobitného fondu peňažných prostriedkov a jeho použitia na náhradu škôd spôsobených nežiaducimi náhodnými udalosťami, ako aj na poskytovanie pomoci občanom a ich rodinám. udalosť rôznych udalostí v ich živote: prežitie do určitého veku, zdravotné postihnutie atď.

Súčasná právna úprava definuje poistenie ako systém vzťahov „na ochranu majetkových záujmov fyzických a právnických osôb pri vzniku určitých udalostí (poistných udalostí) na úkor peňažných prostriedkov tvorených z nimi plateného poistného (poistného). 1

V poistení, ako obojsmernom procese, sú nevyhnutne zapojené dve strany: poisťovateľ a poistník.

Poisťovateľ je právnická osoba akejkoľvek organizačnej a právnej formy, vytvorená na vykonávanie poisťovacej činnosti a získala príslušnú licenciu. Predmetom priamej činnosti poisťovateľov nemôže byť výrobná, obchodná, sprostredkovateľská a banková činnosť.

Poistníkom je právnická osoba alebo právne spôsobilá fyzická osoba, ktorá s poisťovateľom uzavrela poistnú zmluvu alebo je poistníkom na základe zákona.2

Poistenie štátu - poistenie, keď ako poisťovateľ vystupuje štátna inštitúcia alebo štátna poisťovňa. Vo vyspelých kapitalistických krajinách sa vytvárajú štátne poisťovne na poistenie špeciálnych rizík (vojenské riziká, najmä v čas vojny, jadrové a vesmírne riziká, poistenie úverov, poistenie exportu atď.). V niektorých krajinách sa verejné poistenie vzťahuje na programy poistenia udržiavané alebo poskytované federálnymi alebo štátnymi vládami, ako je poistenie v nezamestnanosti, fondy na kompenzáciu pracovníkov a iné programy.3

Účelom poistenia je ochrana majetkových záujmov fyzických a právnických osôb. Na tieto účely sa akumulujú finančné prostriedky (poistné) od osobitného subjektu (poisťovateľa) s následnou výplatou poistného pri vzniku dohodnutej poistná udalosť. V povinnom poistení je to štát zastúpený určitými orgánmi, ktorý organizuje prácu na účinnú ochranu majetkových záujmov určitých kategórií občanov. V tomto spoločný základ Existujú aj ďalšie špeciálne faktory, ktoré prispievajú k princípu povinnosti v jednom alebo druhom odvetví poisťovníctva. V štátnom životnom a zdravotnom poistení teda zohráva dôležitú spoločenskú úlohu aj princíp povinnosti.

Moderný systém povinného štátneho osobného poistenia pre určité kategórie štátnych zamestnancov sa vyvinul pomerne nedávno. Nie je to tak dávno v legislatíve Ruská federácia chýbali všeobecné normy upravujúce tento druh poistenia. Počas sovietskeho obdobia sa rozšíril systém kompenzačných platieb a jednorazových dávok, ktoré výrazne zaťažili štátny rozpočet.

V modernom Rusku sa poistenie ako účinný mechanizmus ochrany majetkových záujmov občanov, organizácií a štátu stáva čoraz potrebnejším prvkom sociálno-ekonomického systému spoločnosti.

Osobitnou formou poistenia je povinné štátne poistenie osôb. Vykonáva sa s cieľom zabezpečenia sociálnych záujmov občanov a štátu a predstavuje vzťah k ochrane majetkových záujmov súvisiacich so životom a zdravím poistencov. Hovoríme o situáciách, keď je náhrada spôsobenej škody verejným záujmom a v niektorých prípadoch nevyhnutnosťou štátu.

Táto forma poistenia je ustanovená zákonom a vykonáva sa na úkor prostriedkov vyčlenených na tieto účely z príslušného rozpočtu ministerstvám a iným federálnym výkonným orgánom (poisťovniam).4

Poistenie štátu je forma poistenia, v ktorej poisťovateľ vystupuje ako štátna organizácia. Štát Poisťovňa- forma organizácie poisťovne, ktorej zriaďovateľom je štát. Organizácia štátnych poisťovní sa uskutočňuje ich zriadením štátom alebo znárodnením akciových poisťovní a premenou ich majetku do vlastníctva štátu. Vznik štátnych poisťovní je formou vládneho zásahu do činnosti poistného trhu.

Príkladom takejto organizácie je štátna poisťovňa Rosgosstrakh, Akciová spoločnosť otvorený typ, vytvorený v súlade s nariadením vlády Ruskej federácie z 10. februára 1992 č. 76 „O vytvorení Ruskej štátnej poisťovne“.

Rosgosstrakh je právnym nástupcom majetkových práv a povinností, vrátane záväzkov voči poistníkovi

Rada štátnej poisťovne RSFSR pod bývalým ministerstvom financií RSFSR, ako aj republikové, krajské, krajské a mestské odbory Štátnej poisťovne RSFSR.

Rosgosstrakh zriadilo v mene štátu Ministerstvo štátneho majetku Ruskej federácie. Dcérske spoločnosti, pobočky a zastúpenia sú súčasťou jednotného systému Rosgosstrachu. Dcérske spoločnosti vytvorené skôr za účasti Rady štátnej poisťovne Ruskej federácie na základe republikových, regionálnych, regionálnych a mestských odborov Štátnej poisťovne RSFSR, podiel účasti Rady štátnej poisťovne na základnom imaní z toho je minimálne 50 % akcií plus jedna, ako aj novovzniknuté poisťovne sú nezávislé právnických osôb, fungujú v súlade so stanovami schválenými predstavenstvom Rossgostrachu a platnou legislatívou. Firmy, pobočky a zastúpenia majú svoje vlastné súvahy, ktoré sú zahrnuté v konsolidovanej súvahe Rosgosstrachu. Firmy, pobočky a zastúpenia sú zodpovedné za záväzky Rosgosstrachu v rámci limitov finančných prostriedkov prevedených do centralizovaných fondov a Rosgosstrakh je zodpovedný za svoje záväzky v rámci limitov všeobecného centralizovaného fondu.5

Povinné štátne životné a zdravotné poistenie pre určité kategórie občanov je svojou právnou povahou občianskou povinnosťou. Vykonáva sa priamo na základe zákonov a iných právnych aktov o takomto poistení štátnymi poisťovacími organizáciami alebo na základe poistných zmlúv uzatvorených v súlade s týmito zákonmi poistencami a poistníkmi. Zabezpečuje sa tým právna rovnosť subjektov poistno-právnych vzťahov - poisťovateľov, ktorí sú v súlade s článkom 6 federálneho zákona „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ uznaní za „právnické osoby akejkoľvek organizačnej a právnej formy poskytovanej“. podľa právnych predpisov Ruskej federácie, ktorí boli zriadení na vykonávanie poisťovacích činností a ktorí získali povolenia na vykonávanie poisťovacích činností v súlade s postupom ustanoveným týmto zákonom."

Poistné sadzby pre tento druh poistenia stanovujú poisťovatelia po dohode s poistencami a federálnym výkonným orgánom zabezpečujúcim vykonávanie jednotnej štátnej finančnej a rozpočtovej politiky.

Legislatívnym základom pre povinné poistenie je druhá časť Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (články 927, 935-937 a 969) a federálny zákon Ruskej federácie z 31. decembra 1997. č. 157-FZ "O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii." Okrem týchto zásadných legislatívnych aktov upravujú špecifiká povinného poistenia osôb štátu pre rôzne kategórie občanov aj ďalšie zákony.

V súlade s článkom 3 federálneho zákona „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ je vznik akýchkoľvek pravidiel o povinnom poistení spojený s nadobudnutím účinnosti osobitného zákona, ktorým sa vykonáva právo určitých osôb na poistnú ochranu. alebo ktorým sa ustanovujú podmienky pre povinné zmluvné poistenie a povinnosť poistníka uzavrieť zmluvné poistenie.6

Moderná poisťovacia prax vyvinula tri hlavné formy organizácie poistného fondu: štátny centralizovaný poistný fond; samopoistný fond; fond poisťovne.

Štátny centralizovaný fond tvorí štát v naturáliách a v hotovosti prostredníctvom povinných platieb zákonných a jednotlivcov. Jeho účelom je sociálna ochrana občanov.

Samopoistný fond môžu organizovať jednotliví občania aj podniky vo forme hotovosti alebo prírodných rezerv. Táto organizácia ochrany vám umožňuje rýchlo odstrániť problémy, ktoré vznikajú v súkromnej sfére alebo vo výrobnom procese.

Fond poisťovne sa tvorí decentralizovane a len v hotovosti na úkor poistného od poistencov, ktorými môžu byť právnické a fyzické osoby. Fond poisťovateľa umožňuje poskytnúť najefektívnejšiu poistnú ochranu spoločným rozdelením škôd medzi všetkých poistencov - tvorcov fondu. Takýto systém organizácie poistných fondov zahŕňa rozdelenie poistenia na štátne sociálne poistenie, ktoré poskytuje občanom minimálnu sociálnu ochranu, a individuálne poistenie fyzických a právnických osôb.7

Na vyhotovenie poistnej zmluvy sa vzťahujú pravidlá verejného obstarávania. Jednou zo zmluvných strán je obchodná organizácia, oprávnená vstupovať do zmluvných vzťahov s právnickými a fyzickými osobami.

Podľa kapitoly 48 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sú predmetom poistenia tieto riziká:

život a zdravie;
nehnuteľnosť;
profesionálny;
podnikateľský.

Predmetom poistnej zmluvy je povinnosť poisťovateľa chrániť finančné záujmy poistníka.

Je zakázané poisťovať straty z hazardných hier a zisky z nelegálnych aktivít.

Použité výrazy

Na opis poistných procesov sa v právnej praxi používajú špeciálne pojmy:

poisťovateľ - právnická osoba alebo skupina spoločností s licenciou na poskytovanie poisťovacích služieb;
poistník - právnická alebo fyzická osoba, ktorá uzatvorila s poisťovateľom písomnú zmluvu;
príjemca - právnická osoba alebo fyzická osoba, ktorá dostane finančnú náhradu škody v súvislosti so vznikom určených poistných udalostí;
poistné - peňažná náhrada vyplatená poisťovateľovi od poistníka;
poistná udalosť - udalosť, proti ktorej bolo poskytnuté poistenie. Poistná udalosť zaväzuje poisťovateľa k splneniu peňažných záväzkov voči poistníkovi alebo oprávnenej osobe.
poistná suma - náhrada, ktorú dostane poistník alebo príjemca pri vzniku poistnej udalosti.

Podkladom na uzavretie zmluvy je žiadosť poistníka.

Postup pri uzatváraní dobrovoľnej dohody

Na žiadosť poistníka sa vyhotoví písomná zmluva, ktorá špecifikuje tieto aspekty:

názov dokumentu, dátum vyhotovenia a doba platnosti;
podrobnosti o stranách;
predmety poistenia;
výška poistnej sumy;
riziká;
platobný postup a výška poistného;
pravidlá pre vykonávanie zmien a postup pri ukončení zmluvy.

Zmluvné strany opatria dokument podpismi a pečaťami.

Výmena poistenca

Občiansky zákonník počíta s možnosťou prechodu práv poistenca pre prípad jeho smrti na dedičov, ktorí dedičstvo prijali. Ak dôjde k obmedzeniu alebo úplnému zániku spôsobilosti na právne úkony, práva zo zmluvy prechádzajú na opatrovníka. Pri životnom poistení v prospech tretích osôb prechádzajú práva zo zmluvy po smrti poistníka na určené osoby s ich súhlasom, resp. zákonní zástupcovia alebo opatrovníkov.

Reorganizácia poisťovateľa počas trvania zmluvy znamená prechod povinností na právneho nástupcu.

Ukončenie poistnej zmluvy

Ak v lehote určenej v zmluve nenastane poistná udalosť, zmluva sa považuje za ukončenú. Poistné sa poistencovi nevracia. Zákonodarca uvádza niekoľko dôvodov na ukončenie zmluvy:

uznanie zmluvy za neplatnú alebo neplatnú;
úplné plnenie záväzkov voči poistníkovi;
likvidácia poisťovateľa;
likvidácia právnickej osoby poistenca;
porušenie podmienok zmluvy zo strany poistníka v zmysle neplatenia poistného.

Poisťovňa má právo odmietnuť vyplatiť náhradu, ak poistník vedome uvedie nepravdivé údaje. Získanie odškodnenia od vinníka je ďalším dôvodom na odmietnutie. Dôvodom na odmietnutie platby je aj trestný čin alebo iné úmyselné konanie poistníka, ktorého cieľom je spôsobiť škodu a dosiahnuť jej náhradu.

Poistenie je vzťah na ochranu majetkových záujmov fyzických a právnických osôb pri vzniku určitých udalostí (poistných udalostí) na úkor peňažných prostriedkov tvorených z nimi platených príspevkov na poistenie (poistné).

Právnym základom poistenia je Občiansky zákonník Ruskej federácie, zákon Ruskej federácie č. 4015-I z 27. novembra 1992 „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ (v znení zmien a doplnkov z 31. decembra 1997, 20. novembra 1999, 21. marca, 25. apríla 2002., 8., 10. decembra 2003, 21. júna, 20. júla 2004) a iných regulačných dokumentov.

Poistenie— systém (metóda) ochrany hmotných (majetkových) záujmov subjektov poistného trhu (fyzických a právnických osôb), ktorých ohrozenie vždy existuje, ale nie je povinné.

Poistný produkt- Toto je účinok poistenia. Jeho dôkazy potvrdzujúce, že k takémuto konaniu došlo, sú poistenie.

Poistenie je systém ochrany hmotných záujmov. Skutočnosť, že materiálne záujmy vyžadujú ochranu, je spôsobená pravdepodobnosť ohrozenia ich existenciu. Pre každého jednotlivého vlastníka je to (hrozba) malé, ale vo všeobecnosti podľa zákona veľkých čísel celkom reálne. Z toho vyplýva objektívna potreba poistiť materiálne riziká, v súvislosti s ktorými vzniká pojem - poistný produkt, ktorý by mal byť na finančnom trhu vždy prítomný. Každý poistný produkt zodpovedá špecifickému predmetom poistenia(čo je poistené), určuje dôvody na poistenie (poistné riziko), jeho náklady ( poistná suma), cena ( poistnú sadzbu), podmienky platieb v hotovosti ( poistné vyrovnania) v očakávaní udalostí, proti ktorým sa poistenie uzatvára. Dôkazom (osvedčením) o poistnom produkte je dokument tzv poistenie. Politika potvrdzuje skutočnosť väzňa poistná zmluva(nákup a predaj poistného produktu), ktorý je vždy vecný, adresovanéúčastníkov poistenia, obsahuje hlavné kvantitatívnych parametrov transakcia je právny dokument.

Poistná zmluva je zmluva o kúpe a predaji poistného produktu.

Podstata a funkcie poistenia

Prakticky akýkoľvek smer ekonomickej aktivity je riskantný, keďže vždy existuje možnosť vzniku finančných strát spôsobených nepriaznivými udalosťami alebo ich následkami. Dôvod môže súvisieť tak s ľudským faktorom, ako aj s prírodnými javmi nezávislými od vôle človeka alebo spoločnosti. Počas života človek čelí mnohým nebezpečenstvám, ktoré ohrozujú jeho život, zdravie a majetok.

Možné nebezpečenstvo realizované osobou je vyjadrené v koncepte " riziko V prostredí, v ktorom pôsobia, sa riziko z každodenného konceptu stáva ekonomickou kategóriou. Ako ekonomická kategória riziko charakterizuje pojem pravdepodobnosť a neistota vo vývoji situácie. Takmer každá udalosť v živote konkrétneho subjektu, skupiny alebo spoločnosti sa môže realizovať tromi smermi:

výsledok udalosti sa môže stať priaznivým (existuje pravdepodobnosť výhry);
výsledok udalosti nebude mať za následok zmeny (nulový výsledok);
výsledok udalosti je negatívny (zahŕňa straty).

Typicky je pojem riziko (rizikovosť situácie) spojený s možnými budúcimi negatívnymi dôsledkami udalosti. Riziko je budúca pravdepodobná udalosť s negatívnymi ekonomickými dôsledkami neznámeho rozsahu.. Skutočný nepriaznivý výsledok rizika je vyjadrený škodou. Na rozdiel od rizika je poškodenie predmetom špecifického merania materiálu. Faktor rizika a potreba kompenzácie možnej škody vyžaduje, aby organizácia mala mechanizmus na ochranu pred nehodami.

Spoločnosť využíva rôzne opatrenia, ktoré umožňujú s určitou spoľahlivosťou predpovedať pravdepodobnosť výskytu rizika, čo umožňuje znížiť jeho negatívne dôsledky, teda škody. Jeden z spôsoby riadenia rizika je poistný systém.

Termín poistenie Predovšetkým sa v ľudskej mysli spája so slovom „strach“ (strach o bezpečnosť vlastného majetku, o zdravie, život atď.). Práve obava zo vzniku materiálnych strát a potreba ich kompenzácie viedli k poisteniu. Majitelia nehnuteľností si rýchlo uvedomili, že je veľmi ťažké kompenzovať straty, ktoré vznikli samostatne, pretože si to vyžadovalo vytváranie rezerv na vlastné náklady. Ako východisko z tejto situácie bolo myšlienka spoločnej zodpovednosti za škodu, ktoré vznikli jednému z vlastníkov, na náklady obecného fondu. Všetci účastníci fondu doň prispievajú finančnými prostriedkami, ktoré sa vynakladajú na kompenzáciu strát investorov. Uvedomenie si nebezpečenstva a náhodnej povahy nežiaducich udalostí, ako aj spoločné rozdelenie škôd medzi účastníkov fondu preto viedli k vzniku jednej z prvých organizačných foriem poisťovacej činnosti.

Ďalší rozvoj spoločenských výrobných vzťahov viedol k potrebe zabezpečiť nepretržitú prevádzku a kontinuitu. Rozpory medzi človekom a prírodou, ako aj v rámci samotnej spoločnosti, vytvárajú predpoklady pre vznik náhodných udalostí, ktoré majú negatívne dôsledky. Rizikový charakter spoločenskej výroby teda vytvára potrebu organizovať vzťahy medzi ľuďmi tak, aby sa predchádzalo, lokalizovalo ničivé následky prírodných katastrof a katastrof rôzneho druhu a tiež sa kompenzovali škody vzniknuté v dôsledku týchto okolností.

Ako moderná definícia pojmu poistenie Zvýrazniť možno nasledovné:

Poistenie predstavuje vzťah na ochranu majetkových záujmov fyzických osôb alebo pri vzniku určitých udalostí (poistných udalostí) na úkor peňažných prostriedkov tvorených z nimi plateného poistného (poistného).

Ekonomická podstata poistenia pozostáva z nasledujúcich funkcií:

Riziková funkcia. Podstatou poistenia je mechanizmus prenosu rizika, presnejšie finančných dôsledkov rizík. Na tieto účely vytvára poisťovňa špecializovaný poistný fond na úkor zaplateného poistného (rizikové poplatky). Prostriedky fondu slúžia na úhradu vecných strát účastníkov fondu. Výmenou za zaplatené poistné Poisťovňa preberá zodpovednosť za podstúpené riziká.
Funkcia varovania zabezpečuje opatrenia na predchádzanie poistnej udalosti a minimalizáciu škôd spôsobených poistnými udalosťami. Na tento účel vytvára poisťovateľ fond preventívnych opatrení, ktorého prostriedky sa vynakladajú na vopred určené účely zamerané na znižovanie poistných rizík a ich negatívne dôsledky. Poistné riziko je očakávaná udalosť, proti ktorej sa poskytuje poistenie. Udalosť považovaná za poistné riziko musí mať znaky pravdepodobnosti a náhodnosti jej výskytu. Poistná udalosť je udalosť, ktorá nastala podľa poistnej zmluvy alebo zákona, pri ktorej vzniku vzniká poisťovateľovi povinnosť zaplatiť poistníkovi, poistenému, oprávnenej osobe alebo iným tretím osobám poistné plnenie.
Ovládacia funkcia sa uskutočňuje v prísne cielenej tvorbe a využívaní finančných prostriedkov.
Funkcia sporenia sa realizuje pri vykonávaní niektorých druhov životného poistenia - akumulačné poistenie. Poisťovacia organizácia súčasne poskytuje klientovi poistnú ochranu a plní funkciu sporiteľne.

Ekonomická kategória poistenia

Ekonomickej podstate poistenia zodpovedajú tieto kategórie: finančné, ekonomické, úverové, ktoré nám umožňujú identifikovať obsah a znaky poistenia ako prepojenie. Treba si uvedomiť, že ak je ekonomická podstata poistenia nemenná, tak ekonomický obsah je premenlivý a je predurčený sociálno-ekonomickým formovaním spoločnosti a typom štátu.

Náhrada škôd spôsobených prejavom deštruktívnych rozporov zo vzájomného pôsobenia prírodných a spoločenských síl vyvoláva potrebu vytvorenia určitých vzťahov medzi ľuďmi na predchádzanie, prekonávanie a obmedzovanie ničivých následkov prírodných katastrof. Tieto objektívne vzťahy ľudí na zabezpečenie plynulého a neprerušovaného výrobného procesu, na udržanie stability a udržateľnosti dosiahnutej životnej úrovne spolu tvoria ekonomickú kategóriu poistnej ochrany. Podstatou ekonomickej kategórie poistnej ochrany je poistné riziko a ochranné opatrenia.

Ekonomická kategória poistenia sa vyznačuje týmito vlastnosťami:

prítomnosť prerozdeľovacích vzťahov;
Dostupnosť ;
vytvorenie poisťovacej komunity spomedzi poistencov a poisťovateľov;
kombinácia individuálnych a skupinových poistných záujmov;
spoločná zodpovednosť všetkých poisťovateľov za škodu;
uzavreté rozloženie poškodenia;
prerozdelenie škôd v priestore a čase;
vrátenie platieb za poistenie;
sebestačnosť poisťovacích činností.

Ekonomická kategória poistenia je neoddeliteľnou súčasťou finančnej kategórie, ktorá je v podriadenom spojení s kategóriou financií. Finančná kategória poistenia vyjadruje svoju podstatu predovšetkým prostredníctvom poistenia finančných rizík: obchodných, obchodných, devízových, menových, bankových a úverových.

Klasifikácia poistenia

Klasifikácia poistenia je vedecký systém členenia poistenia na oblasti činnosti, odvetvia, pododvetvia a druhy, ktorých väzby sú usporiadané tak, že každý nasledujúci článok je súčasťou predchádzajúceho. Klasifikácia poistenia je založená na týchto rozdieloch:

v poisťovniach av oblastiach ich činnosti;
v poistných predmetoch;
v kategóriách poisťovateľov;
v rozsahu poistnej zodpovednosti;
vo forme poistenia.

Existujú rôzne názory na systém klasifikácie poistenia. Zvážime súčasnú klasifikáciu poistenia v Rusku na základe platnej legislatívy.

Organizačná a právna klasifikácia poistenia

Poistenie môže byť štátne alebo neštátne.

Štát poistenie je forma organizácie poistenia, v ktorej je poisťovateľom vládna organizácia. V súčasnosti sa verejné poistenie vykonáva za podmienok čiastočného monopolu štátu jednotlivé druhy poistenie.

Neštátne(akciové a vzájomné) poistenie - ako poisťovatelia môžu pôsobiť neštátne právnické osoby akejkoľvek organizačnej a právnej formy ustanovenej ruskou legislatívou.

Klasifikácia podľa formy poistenia

Poistenie možno vykonávať dobrovoľnou a povinnou formou.

Dobrovoľné poistenie— poistenie na základe dohody medzi poistníkom a poisťovateľom. Poistné pravidlá stanovuje poisťovateľ.

Povinné poistenie- poistenie zo zákona. Druhy, podmienky a postup pre povinné poistenie určujú príslušné zákony Ruska.

Odvetvová klasifikácia poisťovníctva

V súlade so zákonom Ruskej federácie „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ sa poskytuje táto odvetvová klasifikácia poistenia:

Osobné poistenie.
Poistenie majetku.

Klasifikácia podľa predmetov poistenia

Predmetom poistenia osôb môžu byť majetkové záujmy súvisiace s:

s dožitím občanov do určitého veku alebo obdobia, so smrťou, s výskytom iných udalostí v živote občanov (životné poistenie);
s ujmou na živote, zdraví, poskytovaní zdravotných služieb (úrazové a nemocenské poistenie, poistenie liečebných nákladov).

Predmetom poistenia majetku môžu byť majetkové záujmy spojené najmä s:

vykonávanie podnikateľskej činnosti ().

Klasifikácia poistných zmlúv v súlade s Občianskym zákonníkom Ruskej federácie

Všetky poistné zmluvy sú rozdelené na:

1. Zmluvy o poistení majetku:

poistenie majetku;
poistenie občianskej zodpovednosti;
poistenie podnikateľských rizík.

2. Zmluvy o poistení osôb:

poistenie pre prípad ujmy na živote alebo zdraví;
poistenie pre prípad dosiahnutia určitého veku;
poistenie pre prípad vzniku inej životnej udalosti stanovenej zmluvou.

Okrem toho článok 970 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie rozlišuje medzi špeciálnymi druhmi poistenia:

poistenie zahraničných investícií proti nekomerčným rizikám;
námorné poistenie;
zdravotné poistenie;
poistenie bankových vkladov;
dôchodkové poistenie.

Klasifikácia poistenia

Poisťovníctvo
Predmety poistenia	Materiálne hodnoty	Úroveň príjmov občanov	Život, zdravie, práceneschopnosť občanov	Povinnosti poistníka plniť zmluvné podmienky na dodávku produktov, splatenie dlhov veriteľom, náhradu vecnej škody	Rôzny výpadok príjmu poistenca, ušlý zisk, strata
Druhy poistenia	Poistenie budov, zvierat, majetku domácnosti, vozidiel, úrody.	Poistenie dôchodkov na starobu, invaliditu, stratu živiteľa rodiny, poistenie špecifických dávok medzi rôznymi sociálnymi skupinami obyvateľstva.	Zmiešané životné poistenie pre prípad smrti a invalidity, poistenie detí, doplnkové dôchodkové poistenie, úrazové poistenie.	Poistenie nesplácania úveru alebo iného dlhu, poistenie občianskoprávnej zodpovednosti majiteľov vozidiel, poistenie občianskoprávnej zodpovednosti podnikov, ktoré sú zdrojom zvýšeného nebezpečenstva a pod.	V prípade poklesu dohodnutej úrovne ziskovosti alebo výnosov, v prípade nepredvídaných strát, z prestojov zariadení a pod.

Poisťovacia činnosť - pojem a druhy

Poisťovacia činnosť(poisťovníctvo) - oblasť činnosti poisťovateľov v poisťovníctve, zaisťovaní, vzájomnom poistení, ako aj poisťovacích maklérov, poistných matematikov pri poskytovaní služieb súvisiacich s poistením a zaistením.

Účelom organizácie poisťovníctva je zabezpečiť ochranu majetkových záujmov fyzických a právnických osôb, Ruskej federácie, zakladajúcich subjektov Ruskej federácie a obcí v prípade poistných udalostí.

Cieľmi organizácie podnikania v poisťovníctve sú:

realizácia jednotnej štátnej politiky v oblasti poisťovníctva;
ktorým sa ustanovujú zásady poistenia a formujú poistné mechanizmy, ktoré zabezpečujú ekonomickú bezpečnosť občanov a podnikateľských subjektov na území Ruskej federácie.

Predmety poistenia

1. Predmety osobné poistenie môžu byť majetkové záujmy spojené s:

dožitia občanov do určitého veku alebo obdobia, so smrťou, s výskytom iných udalostí v živote občanov (životné poistenie);
spôsobovanie ujmy na živote a zdraví občanov, poskytovanie zdravotných služieb (úrazové a nemocenské poistenie, zdravotné poistenie);

2. Predmety poistenie majetku môžu existovať majetkové záujmy spojené najmä s:

držba, používanie a nakladanie s majetkom (poistenie majetku);
povinnosť nahradiť škodu spôsobenú iným (poistenie občianskoprávnej zodpovednosti);
vykonávanie podnikateľskej činnosti (poistenie podnikateľských rizík);

3. Poistenie nezákonných záujmov, ako aj záujmov, ktoré nie sú nezákonné, ale ktorých poistenie zákon zakazuje;

4. Pokiaľ nie je federálnym zákonom stanovené inak, poistenie predmetov súvisiacich s odlišné typy a (alebo) (kombinované poistenie);

5. Na území Ruskej federácie môžu poistenie (s výnimkou zaistenia) záujmov právnických osôb, ako aj fyzických osôb - obyvateľov Ruskej federácie vykonávať len poisťovatelia, ktorí majú licencie získané predpísaným spôsobom. týmto zákonom.

Povinné a dobrovoľné poistenie

Poistenie sa vykonáva dobrovoľnou a povinnou formou.

Dobrovoľné poistenie- na základe dohody medzi poistníkom a poisťovateľom. Pravidlá dobrovoľného poistenia, ktoré určujú všeobecné podmienky a postup na jeho vykonávanie, stanovuje poisťovateľ nezávisle v súlade s ustanoveniami zákona Ruskej federácie „o poistení“. Konkrétne poistné podmienky sa určujú pri uzatváraní poistnej zmluvy.

Povinné je poistenie vykonávané zo zákona. Druhy, podmienky a postup povinného poistenia upravujú iné zákony Ruskej federácie.

Povinné poistenie sa zase delí na poistenie na náklady poistencov:

poistenie budov;
zvieratá z farmy;
osobné poistenie cestujúcich leteckej, železničnej, námornej, vnútrozemskej vodnej a cestnej dopravy;
povinné poistenie osôb a majetku štátu.

Dobrovoľné druhy poistenia sú určené najmä charakterom trhových vzťahov.

Kolektívne poistenieživot za osobitných podmienok, keď sa uzatvárajú zmluvy s podnikmi a organizáciami na zabezpečenie života ich zamestnancov.
Poistenie občanov- to je ochrana zdravia a zisková akumulácia peňazí. Zmluvy na tento druh poistenia môžu uzatvárať občania vo veku 16 až 77 rokov (okrem ZŤP 1. skupiny) na dobu 3, 5, 10, 15 a 20 rokov, nie však starší ako 80 rokov na koniec zmluvy. Dohodu možno uzavrieť v prospech tretej osoby (rodičov v prospech detí, manželov a pod., podniky v prospech svojich zamestnancov).
Detské poistenie do dospelosti sa vykonáva podľa poistných zmlúv pre deti bez ohľadu na vek a zdravotný stav. Tieto dohody môžu uzatvárať rodičia (osvojitelia), poručníci alebo poručníci a iní príbuzní dieťaťa. Vek dieťaťa nesmie presiahnuť 15 rokov a doba poistenia sa určí ako rozdiel 18 rokov a veku dieťaťa. Poistné je možné platiť jednorazovo alebo mesačne.
Poistenie domácnosti v moderných podmienkach sa stáva čoraz dôležitejším.
Poistenie vozidla vo vlastníctve občanov. Rusko už nazbieralo v tomto poistení dostatočné skúsenosti. Zmluva o poistení vozidla pokrýva poistné udalosti (riziká), ku ktorým došlo na území Ruska.

V procese praktickej činnosti sa neustále vynárajú otázky súvisiace s nedokonalosťou právnej úpravy niektorých spoločenských vzťahov. Niekedy sa vyhnúť konfliktné situácie Stačí jasnejšie definovať prvky určitých vzťahov. Podobná situácia sa vyvíja v Rusku v poistnom systéme. V praxi sa v poslednom čase čoraz častejšie objavuje potreba jasného rozlišovania medzi poistno-právnymi vzťahmi na verejné a súkromné. Od tohto rozlišovania často závisí veľa, a to: kto by mal byť v prípade žalovaným, na základe čoho sa rozhoduje, aká bude výška poistného atď.

Ako správne poznamenal A.S. Emelyanov, „relevantnosť štúdia finančného právneho základu sektora poisťovníctva je spôsobená niekoľkými okolnosťami objektívneho a subjektívneho charakteru. Keďže poisťovníctvo je oblasťou poistných vzťahov, v ktorej sa sústreďujú záujmy obyvateľstva aj štátu, dôležitosť vytvorenia efektívneho regulačného rámca poistných vzťahov sa javí ako zrejmá. Systém právnej úpravy poisťovacích činností však ešte nie je úplne sformovaný. Otázka, ktoré odvetvia práva a v akom rozsahu upravujú poistenie, nie je vyriešená.“

Za zmienku stojí, že otázky právnej úpravy poistnej zmluvy vr. a povaha jeho právnej povahy boli aktívne zvažované v prácach predrevolučných vedcov. Problémom poistného práva sa teda venovali štúdie od autorov ako I.I. Stepanov, A.A. Notkin, S.E. Lyon, V.R. Idelson, A.G. Goykhbarg a kol.

Vo všeobecnosti písal S.E. o vzniku poisťovne vo svojej práci už v roku 1892. Lyon. Poistenie sa teda podľa jeho názoru prvýkrát objavilo v Taliansku a jeho pôvodným typom bolo námorné poistenie. Predmetom námorného poistenia boli fyzické veci a až v 18. storočí podľa S.E. Lyon sa poistenie rozšírilo na majetkové záujmy. Na základe poistnej zmluvy S.E. Lyon chápal "právnu dohodu, na základe ktorej sa jedna osoba zaväzuje za odplatu kompenzovať akúkoľvek stratu majetku, ku ktorej dôjde v rámci stanoveného obdobia a v dôsledku konkrétnej nehody." A JA Antonovich definoval účel poistenia ako „fyzicky zničiteľný majetok sa stal ekonomicky nezničiteľným, aby sa kapitálová hodnota majetku stala nezničiteľnou“.

V Rusku sa vývoj poisťovníctva ako celku vyvíjal rovnako ako v Európe. Predrevolučný výskumník O.A. Notkin napísal, že poistenie ako spôsob obnovy zničeného majetku a podpory rozvoja obchodu sme si požičali zo západnej Európy. Najprv sme mali námorné poistenie, potom požiarne poistenie majetku a neskôr poistenie úrody proti krupobitiu a dobytka proti úhynu.

V dôsledku toho bol spočiatku základom poistenia v Európe aj v Rusku súkromnoprávna povaha, pretože Spočiatku sa poistný inštitút objavoval s cieľom chrániť výlučne vlastnícke práva. Práve z tohto dôvodu sa poistenie najčastejšie posudzuje z občianskoprávneho hľadiska.

Napriek súkromnoprávnemu pôvodu poisťovne, moderný systém poistno-právne vzťahy už dávno nemajú súkromno-verejný charakter. Zároveň ani v legislatíve, ani vo vede neexistuje jednotný prístup k vymedzeniu týchto vzťahov.

Nejednoznačnosť v rozlíšení verejného a súkromného poistenia je spôsobená osobitosťami jeho právnej úpravy. Spočiatku v systéme Ruské poistenie bola stanovená dualita jeho právnej podpory. Právne vzťahy v oblasti poisťovníctva sú na jednej strane upravené zákonom Ruskej federácie „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“, Občianskym zákonníkom Ruskej federácie a dohodami uzavretými na jeho základe medzi účastníkmi. v týchto vzťahoch. Na druhej strane sú poistné štandardy obsiahnuté vo veľkom počte osobitných regulačných právnych aktov prijatých na poskytovanie štátnych záruk pre určité kategórie občanov.

V súlade s článkom 2 zákona Ruskej federácie z 27. novembra 1992 č. 4015-1 „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ je poistenie „vzťahom na ochranu záujmov fyzických a právnických osôb, Ruská federácia, zakladajúce subjekty Ruskej federácie a obce pri vzniku niektorých poistných udalostí na úkor prostriedkov tvorených poistiteľmi zo zaplateného poistného (príspevkov na poistenie), ako aj na úkor iných prostriedkov poisťovateľov.

Pokiaľ ide o Občiansky zákonník Ruskej federácie, kapitola 48 je venovaná poisteniu. Zákonodarca v tejto kapitole člení poistenie na princípe dobrovoľnej účasti subjektov na poistno-právnych vzťahoch. V tomto smere sa poistenie delí na povinné a dobrovoľné. V článku 927 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa stanovuje, že poistenie „sa vykonáva na základe zmlúv o poistení majetku alebo osôb uzavretých občanom alebo právnickou osobou (poistníkom) s poisťovacou organizáciou (poisťovateľom). Zároveň je dôležité pochopiť, že poistencom môžu byť aj verejné subjekty, napríklad úrady. Tento článok jasne definuje, že poistenie sa vykonáva výlučne na základe zmluvy. V tejto súvislosti je potrebné pochopiť, že nie všetky druhy verejného poistenia sú v súlade so špecifikovanou normou Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Napríklad, dôchodkové poistenie v Rusku vykonáva špeciálne vytvorený mimorozpočtový fond - dôchodkový fond Ruskej federácie. Je to spôsobené tým, že pri povinnom dôchodkovom poistení je na rozdiel od všetkých ostatných druhov verejného a súkromného poistenia nevyhnutný vznik poistnej udalosti (dosiahnutie určitého veku), čím sa tieto poistné vzťahy výrazne odlišujú od všetkých ostatných poistných vzťahov.

Za zmienku tiež stojí, že pre špecifikáciu právnych vzťahov v poistnom sektore je potrebné objasniť pojem „verejné poistenie“, ktorý je vo vzťahu k pojmu „štátne poistenie“ univerzálnejší. V tejto súvislosti je potrebné určiť hranice aplikácie pojmu „verejné poistenie“ a predvídať dôsledky aplikácie tohto pojmu pre finančné právo.

V tomto smere môžeme konštatovať, že moderný systém právnej úpravy poistenia je svojou skladbou zložitý a zahŕňa vzťahy, ktoré sú obsahovo aj právnou povahou odlišné. Navyše v rámci poistných vzťahov rovnakého typu neexistuje jednota. Sociálne poistenie sa teda organizáciou a realizáciou výrazne líši od povinného zdravotného a povinného dôchodkového poistenia a navyše nemá nič podobné ako iné formy verejného poistenia v Ruskej federácii. V tomto smere je potrebné podrobnejšie členenie všetkých druhov poistných vzťahov na základe ich právnej povahy a obsahu. Preto sa navrhuje objasniť pojem „povinné poistenie“.

Na základe právnej povahy povinného zmluvného poistenia ho možno rozdeliť na:

- povinné súkromné poistenie(vykonáva sa spravidla na náklady fyzických a právnických osôb);
- povinné verejné poistenie(vykonáva sa priamo alebo nepriamo na úkor verejných prostriedkov).

Pokiaľ ide o finančné právo, jeho predmet sa týka výlučne povinné verejné poistenie. V tejto súvislosti stojí za zmienku federálny zákon z 25. apríla 2002 č. 40-FZ „O povinnom poistení občianskoprávnej zodpovednosti vlastníkov vozidiel“, ktorý nesúvisí s predmetom finančného práva, ale upravuje vzťahy týkajúce sa povinné poistenie. Je to spôsobené nielen tým, že poistenie sa vykonáva na náklady fyzických a právnických osôb (majiteľov vozidiel), ale aj tým, že zdrojom právnych vzťahov upravených týmto zákonom je občianska zmluva. V dôsledku toho sú tieto vzťahy svojou právnou povahou súkromnoprávne.

V dôsledku toho môžeme konštatovať, že povinné poistenie je svojou právnou povahou heterogénne a je založené na dvoch zásadne odlišných systémoch vzťahov – súkromnom práve a verejnom práve.

Vzhľadom na nejednoznačnosť povinného poistenia v Ruskej federácii je potrebné v rámci finančného práva diferencovať povinné zmluvné poistenie nie na základe jeho cieľov, ale na základe akými prostriedkami sa vykonáva.

V dôsledku toho vo verejnoprávnych poistných vzťahoch štát skutočne vystupuje ako poisťovateľ a je vykonávaný na úkor verejných prostriedkov.

Za zmienku tiež stojí, že štát v poistných vzťahoch vystupuje nielen ako poisťovateľ, ale aj ako regulátor týchto vzťahov. V tomto smere hovoríme o o štátnej regulácii poisťovacej činnosti (prijímanie legislatívy v oblasti poisťovníctva, povoľovacie konanie, dohľad nad činnosťou poisťovní a pod.). Táto činnosť je síce vykonávaná priamo za účasti štátu, ale podľa názoru autora nesúvisí s finančným právom a nemožno ju zahrnúť do obsahu pojmu „verejné poistenie“.

Je tiež dôležité poznamenať, že v mnohých štátoch je povinné poistenie cudzích občanov, vstupujúcich na ich územie, má výraznú fiškálnu funkciu. To je typické pre krajiny, v ktorých je to dôležitejšie Ich najväčším zdrojom príjmov je cestovný ruch a z určitých dôvodov nemôžu na turistov uvaliť iné poplatky. Napríklad Abcházska republika poskytuje povinné úrazové poistenie pre zahraničných občanov a osoby bez štátnej príslušnosti prichádzajúcich na územie Abcházskej republiky, ako aj povinné poistenie občianskoprávnej zodpovednosti pre majiteľov vozidiel zahraničných fyzických a právnických osôb. Podmienky, výška poistného, postup poistenia a dokonca aj forma poistenie je zriadená uznesením Kabinetu ministrov Abcházskej republiky a takéto poistenie zabezpečuje Abcházska štátna poisťovňa „Abcházskosstrach“. V tomto smere majú aj tieto vzťahy jednoznačne verejnoprávny charakter a možno ich považovať za finančné a právne vzťahy.

Za zmienku stojí, že povinné súkromné poistenie v Rusku upravuje okrem Občianskeho zákonníka Ruskej federácie aj mnoho ďalších právnych aktov, konkrétne federálny zákon zo 14. júna 2012 č. 67-FZ „O povinnom poistení občianskoprávnej zodpovednosti z r. dopravcu za spôsobenie ujmy na živote, zdraví, majetku cestujúcich ao postupe pri náhrade škody spôsobenej pri preprave cestujúcich metrom,“ Federálny zákon z 24. novembra 1996 č. 132-FZ „O základoch turistické aktivity v Ruskej federácii“ atď.

Môžete si tiež všimnúť významnú časť zákonov upravujúcich verejné poistenie, ktoré možno priamo pripísať predmetu ruského finančného práva. Ide o poistenie v Ruskej federácii pre vojenský personál, policajtov, sudcov a iné kategórie občanov, ako aj povinné zdravotné, povinné sociálne a povinné dôchodkové poistenie.

Verejné poistenie môže podľa autorov zahŕňať aj poistenie bankových vkladov fyzických osôb, ustanovené federálnym zákonom z 23. decembra 2003 č. 177-FZ „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“, od r. Poistníkom podľa tohto zákona je štátna korporácia „Poisťovňa vkladov“, čo naznačuje verejnoprávnu povahu týchto poistných vzťahov. Prostriedky naakumulované Agentúrou pre poistenie vkladov sú navyše verejnými financiami. Napriek zjavnej verejnoprávnej povahe činnosti Poisťovne vkladov je táto problematika v právnej vede stále považovaná za kontroverznú.

Verejné poistenie možno zase rozdeliť v Ruskej federácii a vertikálne podľa územného princípu. Zákonne teda verejné poistenie možno rozdeliť na federálne verejné poistenie A regionálne verejné poistenie.

Treba poznamenať, že k Regionálne verejné poistenie možno priradiť k regionálnemu finančnému právu, ktorá má svoje právne a organizačné charakteristiky.

V zakladajúcich subjektoch Ruskej federácie už pomerne dlho existujú územné fondy povinného zdravotného poistenia schválené zákonmi zakladajúcich subjektov Ruskej federácie. Preto sa každý rok v zakladajúcich subjektoch Ruskej federácie prijímajú zákony o rozpočte územného fondu povinného zdravotného poistenia.

Viaceré zakladajúce subjekty Ruskej federácie prijali aj osobitné zákony upravujúce vzťahy s verejným poistením. Napríklad v regióne Uljanovsk bol prijatý zákon "O prípady, postup a výška platieb za povinné štátne poistenie štátnych zamestnancov Uľjanovskej oblasti.“ Tento zákon ustanovuje, že „život a zdravie štátnych zamestnancov Uľanovskej oblasti podliehajú povinnému štátnemu poisteniu a predmetom povinného štátneho poistenia sú majetkové záujmy poistencov spojené s poškodením ich života a zdravia v súvislosti s plnenie služobných povinností“. Platby v rámci povinného štátneho poistenia sa realizujú v týchto prípadoch: 1) smrť poistenca v dôsledku pracovného úrazu resp choroba z povolania; 2) preukázanie skutočnosti, že poistenec má chorobu z povolania; 3) poistencovi bola zistená invalidita v dôsledku pracovného úrazu alebo choroby z povolania; 4) spôsobenie inej ujmy na zdraví poistenca v súvislosti s plnením jeho služobných povinností (článok 3 zákona). Článok 8 zákona stanovuje zdroj financovania nákladov na poistenie, a to: „ Finančná podpora výdavkové povinnosti na povinné štátne poistenie štátnych zamestnancov Uľanovskej oblasti vykonávané na úkor rozpočtových prostriedkov, zabezpečované štátnymi orgánmi Uľanovskej oblasti v regionálnom rozpočte Uľanovskej oblasti na opatrenia na zabezpečenie povinného štátneho poistenia štátnych zamestnancov Uľjanovskej oblasti,“ čo priamo naznačuje finančný a právny charakter týchto vzťahov.

Podobné zákony boli prijaté v Leningradskej, Novgorodskej, Ivanovskej a Novosibirskej oblasti a v mnohých ďalších zakladajúcich celkoch Ruskej federácie.

Okrem osobitných zákonov o poistení štátnych zamestnancov sa v jednotlivých krajoch prijímajú aj ďalšie zákony. Napríklad v Leningradskej oblasti uznesenie guvernéra Leningradskej oblasti č. 41-ig zo dňa 6. júla 2015 „O schválení Predpisov o poskytovaní programu dobrovoľného zdravotného poistenia štátnym zamestnancom zastávajúcim funkcie v štátnej službe“ v správe Leningradskej oblasti viac ako tri roky“. V tomto ustanovení sa teda poistenie na náklady a v medziach finančných prostriedkov zabezpečených riadením záležitostí vlády Leningradskej oblasti vykonáva len vo vzťahu k štátnym zamestnancom zastávajúcim funkcie v štátnej štátnej službe v Správa Leningradskej oblasti viac ako tri roky.

V Petrohrade bol prijatý zákon „O podmienkach a postupe účasti Petrohradu na poistení bývania“, ktorý zabezpečuje účasť Petrohradu na poistení bytových zariadení nachádzajúcich sa na území Petrohradu. . Financovanie plnenia petrohradských záväzkov k poisteniu bytového fondu sa uskutočňuje z prostriedkov vyberaných formou poplatkov za užívanie bytového fondu, čo tiež svedčí o verejnoprávnosti týchto vzťahov.

Viac podrobností: Artemov N.M., Lagutin I.B. Verejné poistenie v ruskom finančnom práve: otázky teórie a praxe // Štátne právo. 2014. Číslo 6.
Emelyanov A.S. Poisťovníctvo vo finančnom práve // Verejnoprávna úprava hospodárskych vzťahov. Číslo 2. 2009-2010. M., 2010. - S. 327.
Stepanov I.I. Skúsenosti s teóriou poistnej zmluvy. Kazaň, 1875.
Notkin O.A. Poistenie majetku podľa ruskej legislatívy / vyd. A.O. Antonovič. Kyjev, 1888.
Lyon S.E. Poistná zmluva podľa ruského práva. M., 1892.
Idelson V.R. Poistné právo. Petrohrad, 1907.
Goykhbarg A.G. Pramene práva zmluvného poistenia. Petrohrad, 1914. To isté. Jednotný koncept poistnej zmluvy. Petrohrad, 1914.
Pozri: Lyon S.E. Poistná zmluva podľa ruského práva. M., 1892. - S. 6-7.
Pozri: Lyon S.E. Poistná zmluva podľa ruského práva. M., 1892. - 7. str.
Antonovič A. Kurz politickej ekonómie. Kyjev, 1886. - S. 652-653.
Pozri: Notkin O.A. Poistenie majetku podľa ruskej legislatívy / vyd. A.O. Antonovič. Kyjev, 1888. - 6. str.
Ruské noviny. 01/12/1993. č. 6.
Uvedené povinné poistenie sa poskytuje napríklad pre: federálny zákon z 27. mája 1998 č. 76-FZ „O postavení vojenského personálu“, spolkový zákon zo 7. februára 2011 č. Z-FZ „o polícii“, spolkový zákon č. Zákon zo 17. januára 1992 č. 2202-1 „O prokuratúre Ruskej federácie“, federálny zákon z 28. decembra 2010 č. 403-FZ „O vyšetrovacom výbore Ruskej federácie“, federálny zákon z 12. februára , 2001 č. 12-FZ „O zárukách prezidentovi Ruskej federácie, ktorý zastavil výkon jeho právomocí, a členom jeho rodiny“, Zákon Ruskej federácie z 26. júna 1992 č. 3132-1 „O štatúte sudcov v Ruskej federácii“, federálny zákon z 10. januára 1996 č. 5-FZ „Dňa zahraničná spravodajská služba", federálny zákon z 21. decembra 1994 č. 69-FZ "Dňa požiarna bezpečnosť» a iné regulačné právne akty.
Pozri napríklad: Zákon Altajskej republiky z 18. decembra 2015 č. 76-RZ „O rozpočte Územného fondu povinného zdravotného poistenia Altajskej republiky na rok 2016“ (prijaté RA SSEC 11. decembra 2015) // Oficiálny portál Altajskej republiky (www.altai-republic.ru). Dátum prístupu: 21. 12. 2015; Regionálny zákon Leningradskej oblasti z 22. decembra 2015 č. (prijaté Zákonodarným zhromaždením Leningradskej oblasti dňa 12.07.2015) // Oficiálny internetový portál Správy Leningradskej oblasti (www.lenobl.ru) Dátum prístupu: 23.12.2015.
Zákon regiónu Uljanovsk zo 4. júla 2011 č. 107-30 „O prípadoch, postupe a výške platieb za povinné štátne poistenie štátnych zamestnancov regiónu Ulyanovsk“ // Ulyanovskaya Pravda. 07/08/2011. č. 74.
Regionálny zákon Leningradskej oblasti z 13. októbra 2006 č. 119-oz (v znení zmien a doplnkov zo 6. mája 2016) „O platbách za povinné štátne poistenie štátnych zamestnancov Leningradskej oblasti“ // Bulletin vlády Leningradu región. č. 76. 23. novembra 2006.
Regionálny zákon regiónu Novgorod zo 4. októbra 2011 č. 1070-03 (v znení zmien a doplnkov z 28. marca 2014) „O vlastnostiach povinného štátneho poistenia štátnych zamestnancov regiónu Novgorod“ // Novgorod Gazette (oficiálne vydanie) . č. 13. 14.10.2011.
Zákon regiónu Ivanovo z 11. novembra 2014 č. 77-03 „O platbách za povinné štátne poistenie štátnych zamestnancov regiónu Ivanovo“ // Zbierka zákonov regiónu Ivanovo. 18.11.2014. č. 44(713).
Zákon regiónu Novosibirsk z 18. decembra 2014 č. 495-03 „Ustanovenie prípadov, postupov a súm platieb za povinné štátne poistenie štátnych zamestnancov regiónu Novosibirsk“ // Sovietska Sibír. číslo 242. 23.12.2014.
Petrohradský zákon z 27. mája 1999 č. 110-22 „O podmienkach a postupe účasti St. Petersburgu na poistení bývania“ // Bulletin zákonodarného zhromaždenia Petrohradu. 8.2.1999. č. 7-8.

Poistné právo zahŕňa normy súkromného a verejného práva, objektívne vyjadruje prítomnosť súkromných a verejných záujmov v sektore poisťovníctva.

Súkromné a verejné záujmy v poisťovníctve spolu úzko súvisia, vzájomne sa ovplyvňujú a dopĺňajú.

Poistenie stanovuje účasť značného počtu osôb na vytvorení konkrétneho poistného fondu a prijímaní poistného z neho, pričom osoby majú záujem na jeho správnom fungovaní a zachovaní účelu, na ktorý je určený.

Pod verejným záujmom vedci rozumejú jediný záujem významných spoločenských skupín (prakticky reprezentujúcich celú spoločnosť) na dostupnosti a správnom fungovaní poistných fondov dostatočnej veľkosti na platby poistného, potrebu rýchleho obnovenia narušených väzieb v národnom hospodárstve, resp. použitie poistných rezerv ako investície v národnom hospodárstve.

Toto ustanovenie vyvoláva diskusie o klasifikácii poistných vzťahov do rôznych odvetví ukrajinského práva.

Štúdiom právnych vzťahov v oblasti poisťovníctva A. A. Mamedov prichádza k záveru, že práve pravidlá finančného práva určujú systém a organizáciu poistenia, jeho druhy, postup pri povinnom poistení, udeľovanie licencií na poisťovaciu činnosť, zabezpečenie finančnej stability poisťovateľov, zabezpečenie finančnej stability poisťovateľov. zdroje tvorby poistných rezerv, ich vzťahy s ostatnými časťami finančného systému štátu, priamo s rozpočtovým systémom, postup pri použití poistných fondov, pôsobnosť štátnych orgánov v oblasti poisťovníctva (spolu s normami správneho práva) , ako aj výkon štátneho dozoru nad poisťovacou činnosťou a iné vzťahy v oblasti poisťovníctva vznikajúce v procese tvorby, rozdeľovania a použitia poistných fondov, to znamená, že ide o vzťahy, ktoré sa týkajú sféry finančnej činnosti poisťovne. štát.

Podobný názor zdieľa aj L. K. Voronová, ktorá podotýka, že činnosť štátu a jeho orgánov v oblasti mobilizácie, rozdeľovania a vynakladania centralizovaných a decentralizovaných fondov finančných prostriedkov sa nazýva finančná činnosť. Vedec zároveň definuje poistenie ako súčasť finančného systému.

V mnohých učebniciach finančného práva sú financie poisťovacích organizácií zaradené do predmetu finančné právo.

Existuje však aj opačný názor, podľa ktorého inštitút poistenia patrí bezvýhradne do občianskeho práva a je upravený aktmi občianskeho práva.

Hotovosť, akumulované nimi vlastnenými poisťovňami, ako aj inými právnickými osobami, na základe vlastníctva alebo ekonomického riadenia. Využitie finančných prostriedkov poisťovní štátom vo verejnom záujme je možné len v rámci oslobodenia od dane.

Samostatne môžeme poukázať na poistné vzťahy, ktoré získali regulačný súhlas v roku 2002 a v súčasnosti sú regulované zákonom Ukrajiny „O systéme ručenia za vklady fyzických osôb“. Tieto poistné vzťahy spadajú pod vzťahy v oblasti verejného poistenia. Tieto vzťahy upravuje finančný zákon, keďže poisťovateľom je Fond ochrany vkladov fyzických osôb - štátna špecializovaná inštitúcia, ktorá plní funkcie kontrolovaná vládou v oblasti ručenia za vklady fyzických osôb.

Vzniká otázka: možno všetky druhy povinného poistenia klasifikovať ako verejné poistenie? Na základe vyššie uvedených charakteristík verejného poistenia možno tvrdiť, že nie, keďže každý poisťovateľ môže získať právo vykonávať povinné druhy poistenia, ak má príslušnú licenciu. Za verejné možno teda považovať len vzťahy týkajúce sa získania licencie, a nie povinné poistenie vo všeobecnosti. Povinné štátne sociálne poistenie zase vykonávajú štátne neziskové fondy, vzťahy sú verejné aj v procese poskytovania poistných služieb.

Povinné štátne sociálne poistenie je typ sociálne poistenie.

Podľa Základov legislatívy o povinnom sociálnom poistení štátu zo dňa 14.1.1998 č.16/98-VR, povinné štátne sociálne poistenie - je systém práv, povinností a záruk, ktoré poskytujú sociálnej ochrany vrátane hmotnej podpory občanov v prípade choroby, úplnej, čiastočnej alebo dočasnej invalidity, straty živiteľa, nezamestnanosti v dôsledku okolností nezávislých od ich vôle, ako aj v starobe a v iných prípadoch ustanovených zákonom na náklady peňažné fondy tvorené z poistného zaplateného vlastníkom alebo oprávneným orgánom, občanmi, ako aj z rozpočtových a iných zdrojov ustanovených zákonom.

Fond sociálneho poistenia Ukrajiny vystupuje ako poisťovateľ, na ktorého náklady sa platia poistné a poskytujú sa poistné služby poistencom. Nadácia je nezisková samosprávna organizácia fungujúca na základe stanov, ktoré schvaľuje jej správna rada. Fond spravuje na paritnom základe štát, zástupcovia poistencov a zamestnávatelia.

Súčasný zákon Ukrajiny „o povinnom sociálnom poistení“ v závislosti od poistnej udalosti stanovuje: druhy povinného štátneho sociálneho poistenia:

dôchodkové poistenie;

Poistenie v súvislosti s dočasnou invaliditou;

Zdravotné poistenie;

Poistenie proti pracovným úrazom a chorobám z povolania so stratou schopnosti pracovať;

Poistenie v nezamestnanosti;

Iné druhy poistenia ustanovené zákonmi Ukrajiny.

Vyššie uvedené definície sociálneho poistenia zahŕňajú len tie

druhy poistenia, ktoré sú garantované štátom a sú povinné. Ale spolu s povinným sociálnym poistením existuje aj dobrovoľný. V.I. Filyev teda spolu s ďalšími kritériami klasifikuje sociálne poistenie aj podľa charakteru jeho vykonávania na dobrovoľné a povinné. V.I. Pavlov a M. I. Olievsky poznamenáva, že sociálne poistenie sa podľa štatútu poisťovateľa delí na štátne a komerčné. Takže na základe vyššie uvedenej analýzy možno konštatovať, že predmetom verejného poistenia je sociálne poistenie, ale v medziach povinného sociálneho poistenia štátu.

Integráciou rôznych prístupov, opierajúc sa o súčasnú legislatívu a analýzy, navrhujeme definovať definíciu „verejného poistenia“. Verejné poistenie - Ide o finančno-právne vzťahy, ktoré vznikajú pri unáhlení zákona, sú založené na princípoch nátlaku a sú vykonávané štátom za účelom ochrany sociálnych práv a záujmov občanov na úkor finančných prostriedkov generovaných zo zaplatených povinných poistných odvodov. fyzickými a právnickými osobami – platiteľmi.

Medzi základné vlastnosti verejného poistenia patria:

1) poistenie je finančný právny vzťah;

2) je založená na zásadách imperatívnosti pre poisťovateľa aj pre poistníka;

3) vzniká zo zákona bez ohľadu na vôľu účastníkov poistno-právnych vzťahov;

4) má rizikovú povahu;

5) aleatorický (náhodnosť). V čase platenia poistného nie je známe, kedy (alebo) poistná udalosť nastane a ako rýchlo k nej dôjde;

6) pravdepodobnostný charakter vzťahu, vznik poistnej udalosti má pravdepodobnostný charakter, nezávislý od vôle poistníka;

7) splatenie finančných prostriedkov - poistné po ich spojení v poistnom fonde podlieha platbe poistníka;

8) poistenie zabezpečuje prerozdelenie škôd v čase;

9) obmedzenie zodpovednosti poisťovateľa do výšky poistnej sumy určenej zákonom;

10) poistné je vždy súčasťou mzdy alebo príjmu poistenca, a to aj v prípadoch, keď príspevky za zamestnanca platí zamestnávateľ;

11) naliehavý charakter zodpovednosti poisťovateľa;

12) účelové použitie vytvoreného fondu, to znamená vynakladanie účelových zdrojov výlučne v jasne definovaných prípadoch. Prostriedky obsiahnuté v poistných fondoch nie je možné v žiadnom prípade použiť na iné potreby (napríklad vyplatenie nedoplatkov na mzde, financovanie prezidentských volieb a pod.).

Verejné poistenie teda čiastočne odráža znaky povinného nemocenského poistenia a čiastočne hraničí so znakmi dobrovoľného poistenia a celkom logicky vysvetľuje povahu vzťahu medzi povinným, sociálnym a verejným poistením.

Prechod našej krajiny na trhové vzťahy rozširuje obzory poistenia pri výbere objektov. Moderní výskumníci poistenie zdieľa svoj predmet na poistenie majetku; poistenie zodpovednosti za škodu; poistenie podnikateľských rizík; osobné, sociálne poistenie.

Podľa právneho základu poistenia sa delia takto: 1) podľa požiadaviek medzinárodných zmlúv (v súlade so smernicami EÚ) 2) v súlade s požiadavkami domácej legislatívy Ukrajiny; 3) podľa formy poistenia.

Na základe historických charakteristík sa poistenie delí na: 1) staré alebo tradičné poistenie 2) nové poistenie; 3) najnovšie poistenie.

Podľa ekonomických charakteristík poistenia sa klasifikujú : 1) podľa oblasti činnosti alebo špecializácie poisťovateľa; 2) podľa postavenia poistníka; 3) podľa štatútu poisťovateľa; 4) podľa formy organizácie poistenia 3) podľa predmetov poistenia.

Riadený systematickým prístupom pri analýze doktrinálnych, právnych prameňov a regulačných a metodických materiálov v oblasti verejného poisťovníctva, Druhy verejného poistenia, ktoré v súčasnosti existujú na poistnom trhu, možno klasifikovať podľa týchto kritérií:

1. Podľa foriem poisťovacích služieb:

a) klasické druhy poistenia (sociálne poistenie pre prípad dočasnej invalidity, nezamestnanosti, pracovného úrazu a choroby z povolania);

b) konkrétne typy, teda operácie zamerané na ochranu činností, ktoré majú oproti klasickému poisteniu určité špecifiká, napríklad poistenie bankových vkladov.

2. predmet poistenia:

a) individuálne poistenie zamestnanca;

b) kolektívne poistenie pracovníkov na náklady podnikov a organizácií (poistenie určitých kategórií pracovníkov, ktorých práca predstavuje osobitné nebezpečenstvo pre život a zdravie, a iné podobné druhy).

3. Podľa objemu poistenia:

a) plné poistenie, poskytuje poistnú ochranu poistenému proti poistným rizikám v celom rozsahu v prípade poistnej udalosti;

b) čiastkové poistenie pozostáva z obmedzenej poistnej ochrany poistníka pred poistnými rizikami, ktorá je určená jednak poistným, ako aj systémom špecifických podmienok pre vznik poistnej udalosti.

4. frekvencia poistenia:

a) systematické poistenie, ktorého cieľom je poskytnúť poistníkovi primeranú poistnú ochranu počas celého poistného obdobia;

b) nesystematické (periodické) poistenie, ktoré pozostáva z poistnej ochrany poistníka proti poistným rizikám na určité obdobia,

5. Podľa druhu poistnej udalosti:

a) dôchodkové poistenie;

b) poistenie v súvislosti s dočasnou invaliditou a výdavkami spojenými s narodením a pohrebom;

c) zdravotné poistenie;

d) poistenie pre prípad pracovných úrazov a chorôb z povolania s následkom straty schopnosti pracovať;

d) poistenie v nezamestnanosti.

6. Podľa trvania akcie:

a) dlhodobé;

b) krátkodobé.

Pre rozvoj niektorých druhov poistenia a zvýšenie úlohy verejného poistenia, ktoré následne prispeje k rozvoju socializácie štátu, je potrebné prijať súbor vládnych regulačných opatrení. najmä takéto opatrenia by mali byť: zlepšenie organizácie práce poisťovacích fondov, rozšírenie poisťovacích služieb, poskytovanie kvalitných poistných služieb, bezpodmienečné plnenie prevzatých záväzkov; posilnenie kontrolnej a dozornej funkcie štátu nad činnosťou poisťovateľov zo strany orgánov dohľadu nad poisťovníctvom, ich uplatňovanie včasných opatrení zabraňujúcich platobnej neschopnosti poisťovateľov; zlepšenie regulačného rámca upravujúceho práva, povinnosti a zodpovednosti strán.

Poistný trh na Ukrajine funguje v dve hlavné formy poistenia: povinné a dobrovoľné. V právnej literatúre sa svojho času vyjadrovali rôzne názory na kritériá rozdeľovania poistenia na povinné a dobrovoľné. Niektorí autori sa domnievajú, že takýmto kritériom je právna povaha poistenia s tým, že povinné poistenie spočíva v tom, že poistno-právne vzťahy v niektorých prípadoch vznikajú priamo na základe diktátu zákona. Iní autori sa domnievajú, že právna povaha poistenia je niečo oveľa viac ako otázka jeho dobrovoľnosti a obligatórnosti, navrhujú, aby kritériom na rozlíšenie dobrovoľného a povinného poistenia bol spôsob vykonávania poistenia, ktorý spočíva v otázke, či vznik poistenia je nezávislý od vôle zmluvných strán viazaných zákonom.Podľa V.K.Reichera je otázka, či je právo alebo zmluva zdrojom poistenia druhoradý, a niekedy len formálny, právny význam v porovnaní so spôsobom poistenia. realizácia poistenia.

Postoj tých autorov, ktorí sa domnievajú, že základom rozdelenia poistenia na dobrovoľné a povinné je zdroj jeho vzniku, sa odráža v zákone Ukrajiny „o poistení“, v čl. 6, o ktorom sa uvádza, že Dobrovoľné poistenie vzniká na základe dohody medzi poistníkom a poisťovateľom, pričom povinné poistenie ustanovuje zákon.

Vzhľadom na to, že verejné poistenie vzniká priamo diktátom zákona, je toto poistenie charakterizované výlučne formou povinného poistenia.

teda vzťahy s verejným poistením úplne súvisia s finančno-právnymi vzťahmi , pretože sa líšia osobitnou úlohou štátu v ich organizáciu a reguláciu. Je to štát, ktorý ustanovuje druhy a podmienky povinného sociálneho poistenia, postup fungovania fondov sociálneho poistenia, zdroje financovania a výplaty náhrady poistného, kontrolu tvorby a použitia akumulovaných prostriedkov na konkrétne vymedzené účely a dodržiavanie legislatívy poisťovateľa a poistníka. Všetko nasvedčuje tomu, že štát reguluje vzťahy s verejným poistením imperatívnou metódou a ich finančnú a právnu povahu.